Tài liệu Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng Sài gòn Công Thương - Chi nhánh Hà Nội: ... Ebook Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng Sài gòn Công Thương - Chi nhánh Hà Nội
16 trang |
Chia sẻ: huyen82 | Lượt xem: 3179 | Lượt tải: 0
Tóm tắt tài liệu Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng Sài gòn Công Thương - Chi nhánh Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu
Qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ ë níc ta hiÖn nay ®ßi hái tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp ph¶i c¹nh tranh ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn. HÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi riªng còng n»m trong quy luËt c¹nh tranh nµy. NhËn thøc ®îc ®iÒu ®ã, c¸c NHTM ®ang nç lùc hÕt søc ®Ó ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm, n¨ng cao chÊt lîng phôc vô, n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý…Mäi nç lùc cña c¸c ng©n hµng ®Òu nh»m môc ®Ých ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh, ®æi míi c¸c dÞch vô ng©n hµng theo chuÈn mùc quèc tÕ ®Ó n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, ®¶m b¶o ph¸t triÓn bÒn v÷ng trong qu¸ tr×nh héi nhËp khu vùc vµ thÕ giíi.
Chi nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi lµ mét chi nh¸nh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Sµi Gßn C«ng Th¬ng. HiÖn nay, chi nh¸nh ng©n hµng SGCT Hµ Néi ®· kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ cña m×nh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, chñ ®éng héi nhËp, më réng m¹ng líi giao dÞch, ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô ng©n hµng.
Trong thêi gian thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh ng©n hµng SGCT Hµ Néi, ®îc sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c c¸n bé ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ cã sù híng dÉn cña c« gi¸o Ths. V¨n Hoµi Thu, em ®· ®i s©u t×m hiÓu vÊn ®Ò huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi vµ m¹nh d¹n ®a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i ®©y. B¸o c¸o cña em bao gåm 3 phÇn:
1. Tæng quan vÒ ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng – chi nh¸nh Hµ Néi
2. T×nh h×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn t¹i chi nh¸nh NH SGCT HN
3. Mét sè h¹n chÕ vµ gi¶i ph¸p n©ng cao ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i
chi nh¸nh NH SGCT HN
1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng – chi nh¸nh Hµ Néi
Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng
Ng©n hµng TMCP Sµi Gßn C«ng Th¬ng cã tªn giao dÞch quèc tÕ:
SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE
Tªn gäi t¾t: SAIGONBANK
Héi së chÝnh: 2 Phã §øc ChÝnh – QuËn 1 – Thµnh phè Hå ChÝ Minh
Website: Saigonbank.com.vn
Lµ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ViÖt Nam ®Çu tiªn ®îc thµnh lËp trong hÖ thèng Ng©n hµng cæ phÇn t¹i ViÖt Nam hiÖn nay, ra ®êi ngµy 16/10/1987, tríc khi cã LuËt C«ng ty vµ Ph¸p lÖnh Ng©n hµng, víi vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu lµ 650 triÖu ®ång vµ thêi gian ho¹t ®éng lµ 50 n¨m.
Sau 20 n¨m thµnh lËp, Ng©n hµng TMCP Sµi Gßn C«ng Th¬ng ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kÓ:
Tæng tµi s¶n h¬n 8.500 tû ®ång
T¨ng vèn ®iÒu lÖ tõ 650 triÖu ®ång lªn 1.020 tû ®ång
Vèn huy ®éng ®¹t 7400 tû ®ång
D nî cho vay ®¹t 6.400 tû ®ång
( Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña CN NH SGCT HN)
TÝnh ®Õn 31/12/2007, NH cã quan hÖ ®¹i lý víi 661 ng©n hµng vµ chi nh¸nh t¹i 63 quèc gia vµ vïng l·nh thæ trªn kh¾p thÕ giíi. HiÖn nay, Saigonbank lµ ®¹i lý thanh to¸n thÎ Visa, Master Card, JCB, CUP…vµ lµ ®¹i lý chuyÓn tiÒn kiÒu hèi Moneygram.
M¹ng líi ho¹t ®éng cña Saigonbank ®îc më réng gåm 43 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch, 1 trung t©m thÎ Saigonbank, 1 c«ng ty qu¶n lý nî vµ KTTS
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng, chi nh¸nh Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi còng ®· gãp mét phÇn kh«ng nhá vµo nh÷ng thµnh tùu mµ NH ®· ®¹t ®îc.
Chi nh¸nh ®îc thµnh lËp vµo ngµy 30/01/1993 theo giÊy phÐp sè 0015/GCT cña NH Nhµ níc.
Ngµy 29/11/1993, UBND thµnh phè Hµ Néi ®· ra quyÕt ®Þnh sè 631Q§/UB cho phÐp thµnh lËp chi nh¸nh NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng víi trô së ho¹t ®éng t¹i: 17 T«n §¶n – QuËn Hoµn KiÕm – Hµ Néi.
Ngµy 18.01.1994 chi nh¸nh chÝnh thøc khai tr¬ng vµ ®i vµo ho¹t ®éng.
Sau mét thêi gian dµi ho¹t ®éng chi nh¸nh ®· chuyÓn trô së vÒ 11A §oµn TrÇn NghiÖp – QuËn Hai Bµ Trng vµo th¸ng 7/1997 vµ duy tr× ho¹t ®éng tõ ®ã ®Õn nay.
1.2. C¬ cÊu tæ chøc
1.2.1. Tæ chøc bé m¸y
S¬ ®å 1: C¬ cÊu tæ chøc chi nh¸nh Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng HN
Phßng Kinh Doanh
Bé phËn tÝn dông
Phßng Ng©n Quü
Bé phËn thanh to¸n quèc tÕ
Phã Gi¸m §èc
Phßng KÕ To¸n
Gi¸m §èc
1.2.2. Chøc n¨ng nhiÖm vô cña tõng phßng ban
1.2.2.1. Phßng KÕ to¸n
Phßng KÕ to¸n cña chi nh¸nh Hµ Néi còng lµ phßng giao dÞch, cung cÊp c¸c dÞch vô cña NH cho kh¸ch hµng, ®ång thêi kÕt hîp víi phßng Ng©n quü ®Ó thu chi tiÒn mÆt theo chøng tõ hîp lý, hîp lÖ.
Phßng KÕ to¸n thùc hiÖn h¹ch to¸n c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn, cho vay thu nî thu l·i vµ c¸c nghiÖp vô kh¸c cña chi nh¸nh theo quy ®Þnh cña NH Sµi Gßn C«ng Th¬ng. §ång thêi thùc hiÖn c«ng t¸c thanh to¸n, x©y dùng kÕ ho¹ch tµi chÝnh, quyÕt to¸n thu chi theo kÕ ho¹ch tµi chÝnh, tæng hîp lu gi÷ hå s¬, h¹ch to¸n kinh tÕ, lËp b¸o c¸o thèng kª.
1.2.2.2. Phßng Kinh Doanh: gåm 2 bé phËn
- Bé phËn TÝn Dông
ThiÕt lËp, duy tr× vµ më réng c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng, tiÕp thÞ tÊt c¶ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña NH ®èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp theo ®èi tîng kh¸ch hµng ®îc ph©n c«ng, trùc tiÕp tiÕp nhËn c¸c th«ng tin ph¶n håi tõ phÝa kh¸ch hµng; nhËn hå s¬, kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ vµ hîp ph¸p cña hå s¬, chuyÓn ®Õn Ban, Phßng liªn quan ®Ó thùc hiÖn theo chøc n¨ng.
Ph©n tÝch doanh nghiÖp, kh¸ch hµng vay theo quy tr×nh nghiÖp vô, ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay, tæng hîp c¸c ý kiÕn tham gia cña c¸c ®¬n vÞ chøc n¨ng cã liªn quan. Sau ®ã, quyÕt ®Þnh trong h¹n møc ®îc giao hoÆc tr×nh duyÖt c¸c kho¶n cho vay b¶o l·nh, tµi trî th¬ng m¹i.
Qu¶n lý hËu giaØ ng©n, gi¸m s¸t liªn tôc c¸c kh¸ch hµng vay vÒ t×nh h×nh sö dông vèn vay, thêng xuyªn trao ®æi víi kh¸ch hµng ®Ó n¾m v÷ng t×nh tr¹ng cña kh¸ch hµng. Thùc hiÖn cho vay, thu nî theo quy ®Þnh. Xö lý, gia h¹n nî, ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî ®óng h¹n, chuyÓn nî qu¸ h¹n, thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p thu nî.
- Bé phËn thanh to¸n quèc tÕ
Trªn c¬ së c¸c h¹n møc, kho¶n vay, b¶o l·nh, L/C ®· ®îc phª duyÖt, bé phËn Thanh to¸n quèc tÕ thùc hiÖn c¸c t¸c nghiÖp trong tµi trî th¬ng m¹i, phôc vô c¸c giao dÞch thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu cho kh¸ch hµng. VÝ dô: DÞch vô hµng nhËp: th tÝn dông, §P/DA, chuyÓn tiÒn…;Hµng XuÊt: L/C xuÊt, kiÒu hèi, thÎ chuyÓn tiÒn nhanh…
1.2.2.3. Phßng ng©n quü
Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thu chi tiÒn mÆt, vËn chuyÓn tiÒn trªn ®êng ®I vµ qu¶n lý an toµn kho quü. Thùc hiÖn c¸c dÞch vô kÐt s¾t, nghiÖp vô nhËn cÊt gi÷ giÊy tê cã gi¸ b»ng tiÒn vµ c¸c tµi s¶n quý cña kh¸ch hµng, nhËn kiÓm ®Õm tiÒn cho c¸c ng©n hµng kh¸c, thu ®æi ngo¹i tÖ cho kh¸ch hµng, thùc hiÖn chÕ ®é b¸o c¸o theo quy ®Þnh.
1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh
B¶ng1.1: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña CN SGCT HN
§¬n vÞ: tû ®ång
KÕt qu¶ kinh doanh
2004
2005
2006
2007
Tổng thu nhập hoạt động
36.7
38,4
82,4
52.4
Tổng chi phÝ hoạt động
31,4
46,4
71,4
43,5
Lîi nhuËn tríc thuÕ
5,3
-8
11
8,9
Dù phßng rñi ro
3,5
5,3
1,2
3,4
(Nguån: Phßng KÕ to¸n Chi nh¸nh Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Né)i
Qua sè liÖu kÕt qu¶ kinh doanh ë b¶ng trªn ta thÊy: lîi nhuËn tríc thuÕ cña chi nh¸nh t¨ng lªn qua c¸c n¨m. Tõ n¨m 2004 ®Õn n¨m 2007 lîi nhuËn t¨ng gÇn gÊp ®«i vµ cã xu híng t¨ng lªn trong c¸c n¨m tiÕp theo. Tuy nhiªn mét ®iÒu ®¸ng quan t©m lµ trong n¨m 2005 lîi nhu©n cña chi nh¸nh lµ ©m. Còng nh c¸c chØ tiªu tæng d nî, c¬ cÊu cho vay th× lîi nhuËn cña chi nh¸nh còng cã nh÷ng biÕn ®éng kh«ng ®Òu. Quü dù phßng rñi ro gi¶m xuèng qua c¸c n¨m, còng nh c¸c n¨m tû lÖ nî qu¸ h¹n chØ chiÕm mét sè lîng rÊt Ýt, b×nh qu©n kho¶ng 1.2% mçi n¨m, vµ kh«ng cã nî xÊu , do ®ã quü dù phßng ®îc c¾t gi¶m bít, phôc vô cho ho¹t ®éng tÝn dông.
Tæng thu nhËp cña chi nh¸nh t¨ng qua c¸c n¨m: cô thÓ n¨m 2004 t¨ng 2.8% so víi n¨m 2005, n¨m 2006 t¨ng 53.8% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 gi¶m 36.6% so víi n¨m 2006. Së dÜ cã nguyªn nh©n nh vËy lµ do n¨m 2007, 5 chi nh¸nh cÊp 2 trùc thuéc chi nh¸nh Hµ Néi ®îc t¸ch ra ho¹t ®éng riªng thµnh c¸c chi nh¸nh cÊp 1 ®éc lËp. §ång thêi chi nh¸nh më réng thªm 3 phßng giao dÞch nªn chi phÝ n¨m 2007 còng t¨ng lªn so víi c¸c n¨m kh¸c vµ lîi nhuËn còng gi¶m kh¸ nhiÒu.
2. T×nh h×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn t¹i cN NH SGCT HN
2.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn
2.1.1.Tæng nguån vèn huy ®éng:
B¶ng1.2 : Tæng nguån vèn huy ®éng trong 4 n¨m cña CN NH SGCT HN
§¬n vÞ: tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2004
N¨m 2005
N¨m 2006
N¨m 2007
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
% t¨ng (gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Tæng nguån vèn
506,8
705,4
39,2
741,4
5,1
643,9
-13,1
(Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña chi nh¸nh Sµi Gßn C«ng Th¬ng Hµ Néi)
Qua sè liÖu vÒ sù thay ®æi tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ta thÊy:
- N¨m 2005: Tæng nguån vèn huy ®éng ®îc lµ 705,4 tû ®ång, t¨ng thªm 198,6 tû ®ång (t¬ng ®¬ng 39,2%) so víi n¨m 2004.
- N¨m 2006: Tæng nghuån vèn huy ®éng lµ 705,4 tû ®ång, t¨ng thªm 36 tû ®ång (t¬ng ®¬ng t¨ng 5,1%) so víi n¨m 2005. Møc t¨ng nµy thÊp h¬n møc t¨ng cña n¨m 2005.
- N¨m 2007: Tæng nguån vèn huy ®éng lµ 643,9 tû ®ång, gi¶m 97,5 tû ®ång (t¬ng øng gi¶m 13,1%) so víi n¨m 2006.
Trong 4 n¨m qua, t×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi nh¸nh cã nh÷ng biÕn ®éng ®¸ng chó ý, nguån vèn huy ®éng n¨m 2007 cã chiÒu híng gi¶m sót, nguyªn nh©n lµ do khu vùc quËn Hai Bµ Trng tËp trung kh¸ nhiÒu ng©n hµng ho¹t ®éng nªn cã sù c¹nh tranh vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn gi÷a c¸c ng©n hµng.
2.1.2.C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo ®èi tîng
B¶ng2.2: C¬ cÊu nguån vèn theo ®èi tîng cña CN NH SGCT HN
§¬n vÞ: tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2004
N¨m 2005
N¨m 2006
N¨m 2007
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
C¸ nh©n
316,1
584,8
85
660,7
12,9
573
- 13,2
Tæ chøc kinh tÕ
190,7
120,6
- 36,76
80,7
- 33,1
70,9
- 12,1
( Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña chi nh¸nh SGCT Hµ Néi)
Nguån vèn huy ®éng tõ c¸ nh©n lu«n chiÕm phÇn lín h¬n nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸c tæ chøc tÝn dông, tû lÖ huy ®éng vèn tõ c¸ nh©n lu«n chiÕm h¬n 60% tæng nguån vèn huy ®éng, tû lÖ trªn cao nhÊt vµo n¨m 2006 lµ 85%. Tuy nhiªn, tû lÖ t¨ng nguån vèn huy ®éng tõ c¸ nh©n cã xu híng gi¶m: tõ 85% n¨m 2005 xuèng cßn 12,9% n¨m 2006, vµ n¨m 2007 lµ - 13,2%. T¬ng tù, nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ còng gi¶m m¹nh, n¨m 2005 gi¶m 36,76% so víi n¨m 2004, n¨m 2006 gi¶m 33,1% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 gi¶m 12,1% so víi n¨m 2006.
Nh vËy, qua 4 n¨m t×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi nh¸nh nh×n chung cha ®îc tèt l¾m, cÇn cã biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn. Tû lÖ huy ®éng tõ c¸ nh©n chiÕm phÇn lín nguån vèn chøng tá chi nh¸nh ®· ®i ®óng híng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. V× tiÒn göi tiÕt kiÖm c¸ nh©n lµ lîng tiÒn nhµn rçi lín, cã tÝnh æn ®Þnh, v× thÕ cã thÓ dïng lµm vèn cho vay trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn hiÖu qu¶ cña viÖc huy ®éng nguån vèn nµy ®ang cã xu híng gi¶m, ng©n hµng cÇn t×m biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng nµy. Cßn tû lÖ huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ thÊp chøng tá c¸c tæ chøc nµy cha thùc sù tin tëng vµo chi nh¸nh, chi nh¸nh SGCT Hµ Néi cÇn n©ng cao uy tÝn vµ x©y dùng quan hÖ tèt h¬n ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng thu hót tiÒn göi tõ c¸c tæ chøc nµy.
2.1.3.C¬ cÊu nguån vèn theo k× h¹n
B¶ng 2.2: C¬ cÊu nguån vèn theo k× h¹n cña chi nh¸nh SGCT Hµ Néi
§¬n vÞ: tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2004
N¨m 2005
N¨m 2006
N¨m 2007
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
TiÒn göi cã k× h¹n < 12 th¸ng
247
345
39,6
354,5
2,7
298,2
-15,8
TiÒn göi cã k× h¹n >= 12 th¸ng
259,8
360,4
38,7
386,9
7,3
345,7
-10,6
(Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña chi nh¸nh SGCT Hµ Néi)
- N¨m 2004: nguån vèn cã k× h¹n 12 th¸ng chiÕm 51,3% tæng nguån huy ®éng.
- N¨m 2005: nguån vèn cã k× h¹n 12 th¸ng còng t¨ng thªm 38,7% so víi n¨m 2004. §©y lµ sù t¨ng trëng vît bËc cña nguån vèn trong n¨m 2005, ®Æc biÖt lµ nguån k× h¹n > 12 th¸ng. §©y lµ dÊu hiÖu t¨ng trëng ®¸ng mõng, thÓ hiÖn hiÖu qu¶ trong huy ®éng vèn ng¾n h¹n cña chi nh¸nh.
- N¨m 2006: møc t¨ng cña nguån vèn k× h¹n 12 th¸ng lµ 386,9 tû ®ång, t¨ng 7,3%, gi¶m nhiÒu so víi møc t¨ng n¨m 2005.
- N¨m 2007: nguån vèn cã k× h¹n 12 th¸ng chiÕm 53,7% tæng nguån vèn, gi¶m 10,6% so víi n¨m 2006.
Sù sôt gi¶m nµy mét lÇn n÷a cho thÊy sù c¹nh tranh vÒ huy ®éng tiÒn göi dµi h¹n cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn quËn Hai Bµ Trng lµ kh¸ gay g¾t. Vµ chÝnh l·i suÊt mµ chi nh¸nh SGCT Hµ Néi ®ang ¸p dông cho nguån vèn huy ®éng k× h¹n > 12 th¸ng thÊp h¬n c¸c ng©n hµng cïng ®Þa bµn nªn khã thu hót ngêi d©n vµ c¸c tæ chøc.
Nh×n chung, trong c¶ 4 n¨m nguån vèn k× h¹n > 12 th¸ng lu«n chiÕm phÇn lín (trªn 50%) trong tæng nguån huy ®éng vµ cã møc t¨ng trëng ®Òu vµ æn ®Þnh h¬n so víi nguån vèn k× h¹n < 12 th¸ng. §iÒu nµy còng thÓ hiÖn sù tËp trung huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh vµ sù a thÝch, tin tëng nh÷ng s¶n phÈm huy ®éng vèn dµi h¹n cña d©n c vµ c¸c tæ chøc trªn ®Þa bµn ®èi víi chi nh¸nh SGCT Hµ Néi. H¬n n÷a, khi cã ®îc nguån vèn dµi h¹n lín, chi nh¸nh sÏ cã ®iÒu kiÖn gi¶m bít ®îc viÖc dïng nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung, dµi h¹n, tøc lµ gi¶m ®îc rñi ro trong ho¹t ®éng.
2.1.4. C¬ cÊu nguån vèn theo h×nh thøc huy ®éng
B¶ng 3.2: C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña chi nh¸nh SGCT
§¬n vÞ: tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2004
N¨m 2005
N¨m 2006
N¨m 2007
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
TiÒn göi tiÕt kiÖm
34,3
86
60,1
101,7
18,2
180,3
77,2
TiÒn göi thanh to¸n
120
127,5
6,2
154
20,8
98,7
-35,9
TiÒn göi cã k× h¹n
348
486
39,6
479
-1,4
356
-25,6
Ph¸t hµnh c«ng cô nî
4,5
5,9
31,1
6,7
13,5
8,9
32,8
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng)
- Trong c¶ 4 n¨m, 3 h×nh thøc huy ®éng lµ: tiÕt kiÖm, tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi cã k× h¹n lu«n chiÕm sè lîng lín, cao gÊp 2 ®Õn 3 lÇn so víi c¸c h×nh thøc cßn l¹i. Tû lÖ t¨ng trëng chung cña nhãm nµy còng cã xu híng t¨ng lªn, ®Æc biÖt lµ sù t¨ng trëng cña tiÒn tiÕt kiÖm: n¨m 2004 t¨ng 60,1% so víi n¨m 2004; n¨m 2006 t¨ng 18,2% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 t¨ng 77,2% so víi n¨m 2006. H×nh thøc huy ®éng b»ng nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng ®Òu qua 4 n¨m, chøng tá ngêi d©n ngµy cµng a thÝch göi tiÕt kiÖm t¹i chi nh¸nh.
- H×nh thøc huy ®éng ph¸t hµnh c«ng cô nî nh k× phiÕu, tr¸i phiÕu chÝnh phñ chiÕm mét tØ lÖ rÊt nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng vµ t¨ng rÊt chËm qua 4 n¨m.
2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng sö dông vèn
B¶ng 4.2: KÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh SGCT Hµ Néi
§¬n vÞ: tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2004
N¨m 2005
N¨m 2006
N¨m 2007
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Sè lîng
%t¨ng
(gi¶m)
Tæng d nî
256,9
701,1
172,9
316,7
-54,8
501,4
58,3
Cho vay ng¾n h¹n
188
593
215,4
284
-108,8
450
58,4
Cho vay trung vµ dµi h¹n
68,9
108,1
56,8
32,7
-69,7
51,4
57,1
Theo thµnh phÇn kinh tÕ
- C¸ nh©n
155
401.3
158,9
120,2
-70,1
301,8
151
- Tæ chøc kinh tÕ
101,9
299,8
194,2
196,5
-34,4
199,6
2,1
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng)
Tæng d nî tÝn dông t¨ng víi tèc ®é b×nh thêng: n¨m 2007 t¨ng thªm 58,3% so víi n¨m 2006, n¨m 2006 gi¶m 54,8% so víi n¨m 2005, n¨m 2005 t¨ng 172,9% so víi n¨m 2004. Nh vËy cã sù biÕn ®éng chØ tiªu tæng d nî cña chi nh¸nh trong 4 n¨m, ®Õn n¨m 2006 tèc ®é t¨ng trë l¹i b×nh thêng vµ t¨ng lªn ë n¨m tiÕp theo thÓ hiÖn chi nh¸nh ®· thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay cã hiÖu qu¶ h¬n trong n¨m 2007, ®iÒu nµy ®ång nghÜa víi kh¶ n¨ng t¹o lîi nhuËn cña chi nh¸nh còng t¨ng lªn.
- D nî theo k× h¹n: Cho vay vèn ng¾n h¹n vÉn chiÕm phÇn lín trong tæng cho vay. Cô thÓ: n¨m 2004 cho vay ng¾n h¹n chiÕm 73,1% tæng d nî, n¨m 2005: 84,5%, n¨m 2006: 89,6%, n¨m 2007: 89,7%. Cho vay ng¾n h¹n vÉn lµ ho¹t ®éng chiÕm phÇn lín tæng d nî cña ng©n hµng. Qua ®ã ta thÊy nhu cÇu vay vèn ng¾n h¹n t¨ng do nhu cÇu tiªu dïng vµ nhu cÇu vèn lu ®éng trªn ®Þa bµn t¨ng lªn, ®ång thêi ng©n hµng tËp trung vµo m¶ng cho vay vèn ®èi víi c¸c ®¬n vÞ x©y l¾p (m¶ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng). Còng cã thÓ thÊy ®iÒu nµy qua c¬ cÊu d nî theo thµnh phÇn kinh tÕ:
D nî tÝn dông c¸ nh©n gi¶m m¹nh vµo n¨m 2006 nhng vÉn chiÕm tû lÖ lín trong tæng d nî. Cô thÓ: n¨m 2004 tÝn dông c¸ nh©n chiÕm 60,3% tæng d nî tÝn dông, n¨m 2005 chiÕm 57,2%, n¨m 2006 chiÕm 37,9%, n¨m 2007 chiÕm 60,2%.
T¬ng quan gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ tæng d nî cho vay cña chi nh¸nh ng©n hµng SGCT Hµ Néi.
B¶ng 5.2: Nguån vèn huy ®éng vµ tæng d nî cho vay cña CN NH SGCT HN
§¬n vÞ: Tû ®ång
N¨m
Nguån
2004
2005
2006
2007
Nguån vèn huy ®éng
506,8
705,4
741,4
643,9
Tæng d nî cho vay
256,9
701,1
316,7
501,4
Tû lÖ gi÷a tæng d nî cho vay vµ nguån vèn huy ®éng(%)
50,7
99,4
42,72
77,87
(Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng)
Qua b¶ng trªn ta thÊy tæng d nî ngµy mét t¨ng vµ ho¹t ®éng sö dông vèn hiÖn kh¸ tèt so víi nguån vèn huy ®éng, tæng d nî cho vay so víi nguån vèn huy ®éng ®Õn cuèi n¨m 2007 lµ 77,87%, tû lÖ nµy tÝnh trung b×nh cho c¶ 4 n¨m lµ 67,67%. Vèn mµ ng©n hµng huy ®éng kh«ng nh÷ng ®¸p øng cho nhu cÇu cña m×nh mµ cßn phôc vô cho nhu cÇu cña c¸c hÖ thèng.
NÕu nh xÐt trªn mét chi nh¸nh ®éc lËp th× chi nh¸nh ng©n hµng SGCT cha sö dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng ®îc nhng nguån vèn d thõa ®ã ®îc bæ sung vµo nguån vèn ®iÒu hoµ trong hÖ thèng, më réng sù ph¸t triÓn cña c¶ hÖ thèng vµ ®em l¹i lîi Ých cho toµn ngµnh. Ngoµi ra chi nh¸nh ng©n hµng SGCT Hµ Néi cßn thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch cña nhµ níc trong viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. Tæng nguån vèn thu ®îc th«ng qua viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu cña ng©n hµng Trung ¬ng lµ kh«ng nhá.
Trªn ®©y lµ toµn bé t×nh h×nh huy ®éng vµ sö dông vèn cña chi nh¸nh ng©n hµng SGCT Hµ Néi qua 4 n¨m gÇn ®©y. Qua ®©y chóng ta cã thÓ thÊy ®îc nh÷ng thµnh tÝch ®¹t ®îc vµ mét sè yÕu ®iÓm cÇn kh¾c phôc, qua ®ã cã thÓ t×m ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
3. Mét sè h¹n chÕ vµ gi¶i ph¸p n©ng cao ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh nh SGCT Hµ Néi
3.1 Mét sè h¹n chÕ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ nguyªn nh©n
- VÊn ®Ò nãng nhÊt hiÖn nay lµ l·i suÊt tiÒn göi vµ l·i suÊt cho vay cña c¸c ng©n hµng ®ang t¨ng lªn rÊt cao. Nh÷ng n¨m tríc ®©y, Saigonbank lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi cao nhÊt, v× vËy ®· thu hót ®îc lîng tiÒn göi tõ d©n c rÊt lín. Nhng bíc sang n¨m 2008, khi diÔn ra cuéc c¹nh tranh vÒ l·i suÊt rÊt khèc liÖt gi÷a c¸c ng©n hµng th× tiÕc lµ Saigonbank ®· kh«ng ®a ra ®îc nh÷ng chÝnh s¸ch hÊp dÉn kÞp thêi ®Ó thu hót kh¸ch hµng, dÉn ®Õn ®· mÊt ®i mét lîng kh¸ch hµng ®¸ng kÓ.
VÝ dô gÇn ®©y nhÊt: Thêi ®iÓm th¸ng 6/2008, l·i suÊt c¬ b¶n ®îc NHNN Ên ®Þnh lµ 14%, tøc lµ møc l·i suÊt cho vay cao nhÊt ®· lªn ®Õn 21%, rÊt nhiÒu ng©n hµng ®· ®a ra møc l·i suÊt tiÒn göi cao (cã ng©n hµng lªn tíi 19,2%), ¸p dông l·i suÊt bËc thang cã lîi cho kh¸ch hµng, ®ång thêi ®a ra nhiÒu ch¬ng tr×nh khuyÕn m·i, rót th¨m tróng thëng... ®Ó thu hót kh¸ch hµng. Trong khi ®ã, møc l·i suÊt tiÒn göi cao nhÊt cña Saigonbank chØ lµ 17,8% ¸p dông cho tiÒn göi tiÕt kiÖm VND - k× h¹n 3 th¸ng. §ã kh«ng ph¶i lµ møc l·i suÊt thÊp nhng cha ®ñ hÊp dÉn kh¸ch hµng. Ngoµi ra, Saigonbank kh«ng ¸p dông l·i suÊt bËc thang còng nh c¸c ch¬ng tr×nh khuyÕn m·i, phiÕu dù thëng... nh mét sè ng©n hµng kh¸c ®· lµm rÊt thµnh c«ng.
- Bµn thªm vÒ vÊn ®Ò l·i suÊt bËc thang, vÉn biÕt r»ng ¸p dông l·i suÊt bËc thang ®ång nghÜa víi viÖc sÏ lµm t¨ng chi phÝ huy ®éng vèn. ThÕ nhng nÕu ¸p dông l·i suÊt bËc thang mét c¸ch hîp lý sÏ lµm t¨ng tÝnh hÊp dÉn cña dÞch vô tiÒn göi tiÕt kiÖm lªn rÊt nhiÒu. HiÖn nay, møc l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm biÕn ®éng liªn tôc, v× thÕ rÊt nhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót tiÒn göi khi cha ®¸o h¹n ®Ó göi l¹i theo k× h¹n míi cã lîi h¬n hoÆc ®i göi t¹i ng©n hµng kh¸c cã l·i suÊt cao h¬n. T¹i Saigonbank, khi kh¸ch hµng rót tiÒn khi cha ®¸o h¹n th× chØ ®îc ¸p dông l·i suÊt kh«ng k× h¹n nªn ®· lµm gi¶m sù hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng.
- C¸c s¶n phÈm dÞch vô míi (s¶n phÈm thÎ) triÓn khai chËm, thiÕu ®ång bé, ph¹m vi sö dông cña kh¸ch hµng cßn Ýt, uy tÝn s¶n phÈm kh«ng cao. VÝ dô nh dÞch vô rót tiÒn qua thÎ ATM, hiÖn nay chi nh¸nh chØ cã mét sè lîng rÊt Ýt m¸y rót tiÒn tù ®éng ®Æt t¹i trô së vµ phßng giao dÞch nªn rÊt bÊt tiÖn cho kh¸ch hµng.
- Ngoµi ra, ng©n hµng cha quan t©m ®Çy ®ñ ®Õn c«ng t¸c marketing; c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nªn h×nh ¶nh ng©n hµng cha ®Õn ®îc víi ®«ng ®¶o ngêi d©n.
3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn
- MÆc dï hiÖn nay c¸c ng©n hµng ®ang c¹nh tranh vÒ l·i suÊt rÊt khèc liÖt nhng t¨ng l·i suÊt ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng chi phÝ huy ®éng vèn, lµm gi¶m lîi nhuËn. V× thÕ vÊn ®Ò ®Æt ra lµ ng©n hµng cÇn ph¶i Ên ®Þnh ®îc møc l·i suÊt phï hîp hÊp dÉn ®îc kh¸ch hµng nhng vÉn ph¶i ®¶m b¶o lîi nhuËn cña ng©n hµng. §ång thêi ¸p dông l·i suÊt u ®·i víi c¸c kh¸ch hµng lín, ¸p dông c¸c ch¬ng tr×nh khuyÕn m·i, rót th¨m tróng thëng... ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng.
- TiÕt kiÖm chi phÝ ho¹t ®éng b»ng c¸ch n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, sö dông hiÖu qu¶ nguån nh©n lùc...Tõng bíc x©y dùng vµ ph¸t triÓn hÖ thèng ebanking, homebanking...®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. MÆc dï ng©n hµng sÏ mÊt mét kho¶n chi phÝ lín vµo viÖc ph¸t triÓn c¸c hÖ thèng nµy nhng bï l¹i nã sÏ gióp ng©n hµng gi¶m bít sè lîng nh©n viªn vµ c¸c phßng giao dÞch, do ®ã vÒ l©u dµi sÏ tiÕt kiÖm chi phÝ, t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng.
- §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc göi tiÒn trong d©n c bao gåm c¶ tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi sö dông thÎ, tr¸i phiÕu, kú phiÕu. §ång thêi, ng©n hµng còng cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i kú h¹n, vÝ dô nh k× h¹n 1 tuÇn, 3 tuÇn, 5 tuÇn...®Ó ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng.
- §a d¹ng hãa tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n
§Ó t¨ng sè lîng tµi kho¶n nµy lªn, ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng doanh sè thanh to¸n qua tµi kho¶n, chi nh¸nh cÇn chó ý h¬n n÷a ®Õn h×nh thøc:
* ¸p dông møc l·i suÊt phï hîp h¬n, hÊp dÉn kh¸ch hµng më tµi kho¶n, kÕt hîp víi c¸c dÞch vô thanh to¸n, chi tr¶ hé kh¸ch hµng. Híng dÉn cho kh¸ch hµng thÊy ®îc nh÷ng tiÖn Ých khi sö dông tµi kho¶n nµy ®Ó hä hiÓu ®îc nh÷ng u ®iÓm cña tµi kho¶n vµ sö dông nã.
* Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông viÖc theo dâi 2 tµi kho¶n song song cña kh¸ch hµng tøc lµ khi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña kh¸ch hµng cã sè d cao, Ng©n hµng sÏ chuyÓn bít sang tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n ®Ó gióp kh¸ch hµng kh«ng bÞ thiÖt. Ngîc l¹i, khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu thanh to¸n cao, Ng©n hµng sÏ tù ®éng chuyÓn tiÒn göi cã kú h¹n thµnh tiÒn göi thanh to¸n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng lµm ®îc nh vËy sÏ t¹o ra sù nhanh chãng, tiÖn lîi h¬n cho kh¸ch hµng. §ång thêi còng gióp Ng©n hµng gi¶m giai ®o¹n rót tiÒn nhiÒu lÇn, tèn thêi gian vµ chi phÝ.
* Ng©n hµng còng cã thÓ liªn kÕt víi c¸c doanh nghiÖp ®Ó lµm dÞch vô më tµi kho¶n chi tr¶ l¬ng cho c¸c kh¸ch hµng lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn lµm viÖc ë c¸c doanh nghiÖp cã thu nhËp æn ®Þnh.
* Liªn hÖ víi c¸c trêng §¹i häc, Cao ®¼ng...trªn ®Þa bµn nh §H B¸ch Khoa, §H X©y Dùng, §H Kinh TÕ...®Ó cïng nhµ trêng më tµi kho¶n cho sinh viªn trong trêng. Lµm ®îc ®iÒu nµy cã lîi cho c¶ Ng©n hµng, nhµ trêng vµ c¶ sinh viªn. §èi víi Ng©n hµng, ®©y lµ mét nguån huy ®éng dåi dµo v× hiÖn nay sè lîng sinh viªn trong c¸c trêng §¹i häc, Cao ®¼ng... lµ rÊt lín. VÒ phÝa nhµ trêng vµ sinh viªn, sÏ dÔ dµng h¬n trong viÖc thu häc phÝ vµ c¸c chi phÝ, lÖ phÝ kh¸c.
- G¾n liÒn viÖc t¨ng cêng huy ®éng vèn víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶: trong ho¹t ®éng Ng©n hµng, gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cã quan hÖ thêng xuyªn, t¸c ®éng hç trî lÉn nhau, chi phèi lÉn nhau. Nguån vèn lµ c¬ së, lµ tiÒn ®Ò ®Ó Ng©n hµng thùc hiÖn c«ng t¸c sö dông vèn. Vµ sö dông vèn còng lµ c¨n cø quan träng ®Ó Ng©n hµng x¸c ®Þnh nguån vèn cÇn huy ®éng. Hai yÕu tè nµy t¸c ®éng qua l¹i lÉn nhau nªn chi nh¸nh cÇn ®a ra c¸c gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ cao nhÊt.
- Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chiÕn lîc marketing hiÖu qu¶: thu hót nhiÒu kh¸ch hµng, duy tr×, më réng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. V× lîi Ých cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn cã phßng Marketing riªng chuyªn thu thËp th«ng tin, n¾m b¾t nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i thÞ trêng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã c¸ch ®èi xö cho phï hîp.
Thªm vµo ®ã, Saigonbank cÇn cã nh÷ng h×nh thøc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu ®Ó ®a th«ng tin ®Õn víi kh¸ch hµng ®Ó hä biÕt tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §ång thêi hä thÊy ®îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng, vÒ l·i suÊt, vÒ c¸c chÝnh s¸ch u ®·i cña c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng.
- Ph¸t huy tèi ®a yÕu tè con ngêi: ®©y kh«ng chØ lµ gi¶i ph¸p tríc m¾t mµ cßn lµ vÒ l©u dµi nh»m ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng kinh doanh cña Saigonbank. V× vËy, Saigonbank cÇn ®µo t¹o l¹i ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, cã ®ñ n¨ng lùc ®Ó hoµn thµnh nhiÖm vô. H¬n n÷a, mét c¸n bé ng©n hµng hiÖn ®¹i kh«ng chØ cÇn thµnh th¹o vÒ nghiÖp vô mµ cßn lµ ph¶i hiÓu biÕt vÒ nhiÒu lÜnh vùc, lµ chuyªn gia t vÊn, marketing..
KÕt luËn
§Ó t¹o dùng ®îc mét chç ®øng v÷ng ch¾c trong nÒn kinh tÕ ®Çy biÕn ®éng nh hiÖn nay ®ßi hái ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Sµi Gßn C«ng Th¬ng cÇn ph¶i x©y dùng vµ thùc hiÖn mét chÝnh s¸ch ®ång bé vÒ tÊt c¶ c¸c mÆt: ®a d¹ng hãa c¸c s¶n phÈm dÞch vô, ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, g¾n liÒn viÖc t¨ng cêng huy ®éng vèn víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chiÕn lîc marketing, ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, ph¸t huy tèi ®a yÕu tè con ngêi…§Þnh híng cña ng©n hµng ®Õn n¨m 2010 lµ ph¸t triÓn ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng theo híng hiÖn ®¹i, phÊn ®Êu trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn cung øng s¶n phÈm, dÞch vô cã chÊt lîng cao dùa trªn c«ng nghÖ vµ tr×nh ®é qu¶n lý tiªn tiÕn, ¸p dông c¸c th«ng lÖ, chuÈn mùc quèc tÕ vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng th¬ng m¹i. §Ó thùc hiÖn ®îc môc tiªu ®ã cÇn cã sù nç lùc cña ban l·nh ®¹o vµ toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng Sµi Gßn C«ng Th¬ng còng nh nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tÝch cùc cña Nhµ níc.
Do thêi gian vµ kinh nghiÖm thùc tÕ cha nhiÒu nªn bµi viÕt cña em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, em rÊt mong nhËn ®îc sù ®¸nh gi¸ vµ gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o ®Ó bµi viÕt cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n!
._.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- 10324.doc