Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN)

I/ Tæng quan chung vÒ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam 1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam (NHCTVN) - NHCTVN lµ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 402/CP ngµy 14/11/1990 cña Chñ TÞch Héi §ång Bé Tr­ëng vµ ®­îc thèng ®èc ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam ký quyÕt ®Þnh sè 285/QD.- NH5 ngµy 21/09/1996 thµnh lËp l¹i theo m« h×nh Tæng c«ng ty Nhµ n­íc qui ®Þnh t¹i quyÕt ®Þnh sè 90/TTg ngµy 07/03/1994 theo uû quyÒn cña Thñ t­íng ChÝnh phñ. - NHCT thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan v× môc tiªu lîi nhuËn gãp phÇn thùc hiÖn c¸c môc tiªu kinh tÕ cña Nhµ n­íc. - Ng©n hµng C«ng th­¬ng cã: + T­ c¸ch ph¸p nh©n theo ph¸p luËt ViÖt Nam. + Tªn gäi: Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. + Tªn giao dÞch b»ng TiÕng Anh Industrial and commercial bank of Vietnam. Gäi t¾t lµ Incombank Vietnam; viÕt t¾t lµ ICB. + Trô së chÝnh t¹i 108 Phè TrÇn H­ng §¹o, QuËn Hoµn KiÕm Hµ Néi. + §iÖn tho¹i: 049421003- 9421158. Fax: 04-9421032. Telex: 412259ICBV-VT. + Vèn ®iÒu lÖ khi b¾t ®Çu ho¹t ®éng lµ : 2100 tû §ång vµ ®­îc bæ sung theo tõng thêi k×. + NHCTVN cã thêi h¹n ho¹t ®éng 99 n¨m kÓ tõ ngµy Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp l¹i theo quyÕt ®Þnh sè 285/QD-NH5 ngµy 21/09/1996. + NHCT cã 3 ®¬n vÞ h¹ch to¸n ®éc lËp: 1. C«ng ty chøng kho¸n. §Þa chØ 36 Bµ TriÖu, QuËn Hai Bµ Tr­ng, TP. Hµ Néi. §iÖn tho¹i: 049741764. 2. C«ng ty qu¶n lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n. §Þa chØ: 76 NguyÔn V¨n Cõ, QuËn I TP. Hå ChÝ Minh. §iÖn tho¹i: 088399049. 3. C«ng ty cho thuª tµi chÝnh. §Þa chØ:18 Phan §×nh Phïng, QuËn Ba §×nh, TP. Hµ Néi. §iÖn tho¹i: 048233045. + HÖ thèng chi nh¸nh cña NHCT VN ngµy cµng më réng trªn ph¹m vi c¶ n­íc (®Õn c¸c tØnh thµnh phè). Víi tæng sè chi nh¸nh 126 trªn toµn quèc vµ 735 ng©n hµng ®¹i lý trªn h¬n 60 quèc gia. 2. BiÓu t­îng- ý nghÜa cña biÓu t­îng NHCT Nh×n mét c¸ch tæng quan ®Õn tõng chi tiÕt cô thÓ logo cña NHCTVN chóng ta sÏ nhËn ra ý nghÜa Èn chøa s©u s¾c: - Khèi kim c­¬ng víi sù kÕt hîp ba mµu ®á- tr¾ng- vµng. Nh÷ng mµu s¾c kh«ng chØ t«n vinh lµm ®Ñp thªm logo cña Ng©n hµng mµ mét hµm ý s©u xa: PhÇn trªn cña khèi kim c­¬ng ph¸c ho¹ nªn ch÷ "I" vµ ch÷ "B" mµu ®á. Mµu ®á t­îng tr­ng cho mét søc s«ng m¹n mÏ, quyÕt ®o¸n, mét sù nhanh nhÑn, nh¹y bÐn chíp thêi c¬. Mµu ®á cßn lµ mµu cña nhiÖt huyÕt, nhiÖt t×nh n¨ng ®éng trong c«ng viÖc phôc vô kh¸ch hµng cña nh©n viªn Ng©n hµng, còng nh­ lu«n cã t©m huyÕt ch¨m lo quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng. - ë gi÷a næi bËt ®ång tiÒn "C" mµu vµng, thÓ hiÖn t©m linh truyÒn thèng cña ng­êi ViÖt. §ång tiÒn vµng lu«n mang l¹i may m¾n cho mäi ng­êi, cho c¶ kh¸ch hµng vµ c¶ Ng©n hµng. §Æt c¬ së cho sù ph¸t triÓn v÷ng ch¾c cña Ng©n hµng vµ lµm giµu thªm tµi s¶n cña kh¸ch hµng. - PhÇn d­íi cã sù lång ghÐp ®Çy chÊt h×nh ¶nh gi÷a hai ch÷ "V" lín vµ "V" nhá. ViÖt Nam Victory- NHCTVN lu«n lín m¹nh, lu«n chiÕn th¾ng. - Mµu tr¾ng kÕt nèi bªn trong, ®ã lµ chÊt keo g¾n kÕt Ng©n hµng- Kh¸ch hµng, thµnh viªn Tæng c«ng ty hîp lùc, nç lùc cïngg nhau lµm viÖc, dùa trªn sù minh b¹ch, c«ng khai, lµm ¨n hiÖu qu¶ cña Ng©n hµng. Ph©n chia tr¸ch nhiÖm còng nh­ quyÒn lîi, sù tin t­ëng lÉn nhau cña Ng©n hµng- Kh¸ch hµng, thµnh viªn gi÷a c«ng ty víi c«ng ty, t¹o lßng tin cho nhau. Mét søc m¹nh sÏ ®­îc ph¸t huy h¬n, ph¸t triÓn h¬n khi mµ cã ®iÒu kiÖn m«i tr­êng víi th¸ch thøc, lÉn thêi c¬. §ã còng chÝnh lµ mong muèn chÝnh ®¸ng cña mäi thµnh viªn NHCTVN. Mét mong muèn: M¹ng l­íi Ng©n hµng, c¸c dÞch vô Ng©n hµng sÏ ®­îc cä x¸t, tiÕp cËn, më réng trªn ph¹m vi quèc tÕ. M«i tr­êng quèc tÕ ®­îc g¾n kÕt bëi sîi chØ mµu xanh- Sîi chØ cña nhoµ b×nh, n©ng c¸nh tay cña Ng©n hµng v­¬n xa, v­¬n tíi nh÷ng miÒn ®Êt míi vµ cã sù hîp t¸c víi c¸c Ng©n hµng thÕ giíi. 3.Ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng: §Ò ¸n c¬ cÊu l¹i tæng thÓ trong giai ®o¹n 10 n¨m (2001-2010), NHCT ®· x©y dùng ph­¬ng ch©m hµnh ®éng lµ: Giai ®o¹n I (2001-2005): “Ph¸t triÓn- An toµn vµ HiÖu qu¶” Giai ®o¹n II (2005-2010): “Héi nhËp vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c” 4. Môc tiªu ho¹t ®éng: Gi÷ v÷ng thÞ phÇn ho¹t ®éng (>20%) ®Ó cã thÓ t¨ng ®­îc lîi nhuËn. 5. KhÈu hiÖu ho¹t ®éng: KhÈu hiÖu ho¹t ®éng chung cho toµn hÖ thèng NHCT lµ: “Sù hµi lßng cña kh¸ch hµng lµ sù thµnh c«ng cña NHCT” Ngoµi ra trong mét sè lÜnh vùc ho¹t ®éng cô thÓ, NHCT ®Ò ra c¸c khÈu hiÖu ho¹t ®éng riªng cho tõng bé phËn. C¸c khÈu hiÖu ®ã nh×n chung ®Òu h­íng tíi khÈu hiÖu ho¹t ®éng chung. 6. HÖ thèng tæ chøc bé m¸y qu¶n lÝ vµ c¸c chi nh¸nh cña NHCT S¬ ®å 1: HÖ thèng tæ chøc cña NHCT Së giao dÞch Chi nh¸nh cÊp 1 V¨n phßng ®¹i diÖn §¬n vÞ sù nghiÖp C«ng ty trùc thuéc Phßng giao dÞch Quü tiÕt kiÖm Chi nh¸nh cÊp 2 Quü tiÕt kiÖm Phßng giao dÞch Chi nh¸nh trùc thuéc Phßng giao dÞch Quü tiÕt kiÖm Trô së chÝnh S¬ ®å 2: C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y qu¶n lÝ vµ ®iÒu hµnh cña trôc së chÝnh Bé m¸y gióp viÖc Ban kiÓm so¸t Héi ®ång qu¶n trÞ Tæng gi¸m ®èc KÕ to¸n tr­ëng C¸c phã tæng gi¸m ®èc C¸c phßng hoÆc ban chuyªn m«n nghiÖp vô HÖ thèng kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé Gi¸m ®èc C¸c phã gi¸m ®èc Tr­ëng phßng kÕ to¸n Tæ kiÓm tra néi bé C¸c phßng chuyªn m«n nghiÖp vô Phßng giao dÞch Quü tiÕt kiÖm S¬ ®å 3: C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y ®iÒu hµnh cña së gÝao dÞch, chi nh¸nh cÊp 1 chi nh¸nh cÊp 2. II/ C¸c chiÕn l­îc Marketing cña NHCT phôc vô cho viÖc ®¹t ®­îc môc tiªu ho¹t ®éng, ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng, khÈu hiÖu ho¹t ®éng. NHCT ®Æt kh¸ch hµng lµ quan träng hµng ®Çu. Nªn NHCT ®· sö dông c¸c biÖn ph¸p nh»m gi÷ ch©n kh¸ch hµng cò vµ thu hót kh¸ch hµng míi ®Õn víi m×nh. 1. ChÝnh s¸ch l·i suÊt: L·i suÊt lu«n ®­îc kh¸ch hµng quan t©m nhÊt, v× nã lµ mét yÕu tè quyÕt ®Þnh møc chi phÝ, ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi lîi nhuËn mang l¹i cña dù ¸n vay vèn. Nh­ng l·i suÊt lµ mét yÕu tè rÊt nh¹y c¶m mµ bÊt cø NHTM nµo còng cã thÓ dÔ dµng dïng l·i suÊt l«i kÐo kh¸ch hµng cña ®èi thñ c¹nh tranh, v× c¸c NHTM kh¸c còng sÏ lËp tøc thay ®æi l·i suÊt ®Ó gi÷ kh¸ch hµng cña m×nh, cho dï viÖc ®ã cã ¶nh h­ëng xÊu ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. ChÝnh v× vËy NHCT còng cÇn ph¶i cã mét chÝnh s¸ch l·i suÊt nãi chung vµ l·i suÊt ­u ®·i mét c¸ch linh ho¹t vµ dùa trªn mét nguyªn t¾c nhÊt qu¸n lµ l·i suÊt cho vay kh«ng thÊp h¬n l·i suÊt cña c¸c NHTM kh¸c cïng ®Þa bµn ho¹t ®éng. ViÖc dïng l·i suÊt ®Ó c¹nh tranh chØ lµ biÖn ph¸p nhÊt thêi trong mét thêi ®iÓm nµo ®ã vµ ph¶i tÝnh to¸n thËn träng ®Ó kh«ng r¬i vµo t×nh tr¹ng “lîi bÊt cËp h¹i” khi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh ®¸nh l¹i. 2. §èi víi c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng: NHCT ®Ò ra c¸c yªu cÇu vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n, nghiÖp vô, phong c¸ch øng xö ®èi víi ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn cña m×nh.XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm hiÖn ®¹i vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng: “Mçi mãn tiÒn göi lµ mét “mãn quµ” dµnh cho mét ng©n hµng”. ChÝnh v× vËy mäi quyÒn quyÕt ®Þnh phô thuéc vµo kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng cã tyoquyÒn lùa chän ng©n hµng cña m×nh. So s¸nh hai quan ®iÓm vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ: Quan ®iÓm cæ ®iÓn. Quan ®iÓm hiÖn ®¹i. Cã sù tr¸i ng­îc nhau, quan ®iÓm cæ ®iÓn kh«ng coi träng kh¸ch hµng, v× tr­íc ®©y sè l­îng ng©n hµng Ýt vµ kh¸ch hµng chØ cã c¸ch sinh lêi cho ®ång tiÒn nhµn rçi cña m×nh b»ng c¸ch göi vµo ng©n hµng. Cßn theo quan ®iÓm hiÖn ®¹i, víi sù gia t¨ng ngµy cµng nhiÒu c¸c ng©n hµng kÌm theo lµ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô tiÖn Ých, nhanh chãng, hiÖu qu¶, th× kh¸ch hµng cã toµn quyÒn lùa chän ng©n hµng an toµn vµ cã dÞch vô tèt. QUAN §IÓM Cæ §IÓM Nh÷ng nguån tiÒn nhµn rçi cña d©n c­ ®­¬ng nhiªn ph¶i ch¶y vµo ng©n hµng Quan ®iÓm hiÖn ®¹i Mçi mãn tiÒn göi lµ mét “mãn quµ” dµnh cho ng©n hµng KH¸CH HµNG H§QT TG§ Chi nh¸nh Héi së Héi së H§Qt TG§ Chi nh¸nh Kh¸ch hµng Kh¸ch hµng kh«ng phôc thuéc vµo ng©n hµng mµ chÝnh lµ hÖ thèng ng©n hµng phô thuéc vµo kh¸ch hµng. Do ®ã: Loan tin TiÒn göi gi¶m Sö dông c¸c dÞch vô kh¸c gi¶m TÝn dông vµ ®Çu t­ gi¶m Thu nhËp ng©n hµng gi¶m 1 kh¸ch hµng kh«ng hµi lßng L­¬ng nh©n viªn gi¶m Trong xu thÕ ph¸t triÓn, m¸y mãc sÏ thay thÕ con ng­êi, tuy nhiªn trong bÊt kú hoµn c¶nh nµo, nh÷ng nh©n viªn ng©n hµng chuyªn nghiÖp lµ kh«ng thÓ thay thÕ. Ch¾c ch¾n nh©n viªn ng©n hµng sÏ kh«ng muèn l­¬ng cña m×nh bÞ gi¶m. B¶n th©n mçi ng­êi ph¶i tù m×nh cè g¾ng, nç lùc, häc hái ®Ó trë thµnh mét nh©n viªn ng©n hµng chuyªn nghiÖp. §ßi hái ®Æt ra ®èi víi nh©n viªn ng©n hµng chuyªn nghiÖp lµ "4H" : HiÓu biÕt kh¸ch hµng HiÓu biÕt nghiÖp vô HiÓu biÕt qui tr×nh Hoµn thiÖn phong c¸ch phôc vô Ngoµi viÖc hiÓu biÕt, th«ng th¹o nghiÖp vô, qui tr×nh. Mét nh©n viªn ng©n hµng cÇn ph¶i hiÓu biÕt kh¸ch hµng, tøc lµ hiÓu biÕt ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó cã thÓ tho¶ m·n kh¸ch hµng mét c¸ch tèt nhÊt : T¸m nhu cÇu cña kh¸ch hµng lµ: QUYÒN Lùc Tèc ®é An toµn TiÖn Ých H×nh ¶nh Chi phÝ HiÖu qu¶ ChÊt l­îng phôc vô + An Toµn: Kh¸ch hµng muèn tiÒn göi ®­îc an toµn t¹i ng©n hµng. TiÒn göi cña kh¸ch hµng ph¶i ®­îc b¶o hiÓm TiÒn göi cña kh¸ch hµng ph¶i ®­îc gi÷ bÝ mËt sè d­. C¸c tr­êng hîp mÊt thÎ tiÕt kiÖm ®­îc gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng. + TiÖn Ých: TiÒn göi cña kh¸ch hµng cã thÓ ph¸t huy nhiÒu tÝnh n¨ng h¬n lµ mét tµi kho¶n tiÕt kiÖm ®¬n thuÇn. Kh¸ch hµng cã thÓ muèn cÇm cè thÎ tiÕt kiÖm ®Ó vay nî t¹i kh«ng chØ mét mµ nhiÒu chi nh¸nh cña ng©n hµng, thËm chÝ lµ c¸c chi nh¸nh cña c¸c ng©n hµng kh¸c. Kh¸ch hµng cã thÓ chiÕt khÊu thÎ tiÕt kiÖm ngay khi cÇn vèn. + ChÊt L­îng Phôc Vô: Kh¸ch hµng muèn phôc vô bëi nh÷ng c¸n bé nh©n viªn NHCT lÞch thiÖp, cã n¨ng lùc, chuyªn nghiÖp, ®¸ng tin cËy vµ ®Çy hiÓu biÕt. Kh¸ch hµng cã thÓ muèn ®­îc t­ vÊn ®Çy ®ñ vÒ c¸c h×nh thøc k× h¹n vµ l·i suÊt t­¬ng øng, lo¹i tiÒn göi thÝch hîp trong tõng thêi k×. C¸n bé nh©n viªn NHCT kh«ng chØ h­íng dÉn ®Çy ®ñ mµ ph¶i thÓ hiÖn mét sù nhiÖt t×nh, tËn t©m víi kh¸ch hµng, coi lîi Ých cña kh¸ch hµng nh­ lîi Ých cña chÝnh m×nh. + H×nh ¶nh: Muèn ®­îc giao dÞch víi c¸c ng©n hµng cã uy tÝn, cã h×nh ¶nh trªn thÞ tr­êng. Kh¸ch hµng muèn ®­îc ®¸nh gi¸ cao khi giao dÞch víi NHCTVN. + HiÖu Qu¶: Cã ®­îc dÞch vô mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn nhÊt. C¸c ®Æc tÝnh cña dÞch vô ph¶i ®em l¹i lîi nhuËn cao nhÊt cho kh¸ch hµng, c¸c lo¹i k× h¹n thÝch hîp víi nhu cÇu göi vµ rót tiÒn cña kh¸ch hµng, l·i suÊt cao. Khi cÇn vèn, kh¸ch hµng cã thÓ vay cÇm cè b»ng thÎ tiÕt kiÖm. + Chi PhÝ: DÞch vô mang l¹i lîi nhuËn cao mµ kh«ng mÊt nhiÒu chi phÝ. Chi phÝ giao dÞch thÊp thÓ hiÖn ë viÖc c¸c ®iÓm huy ®éng tiÕt kiÖm ®­îc bè trÝ ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ giao dÞch thuËn tiÖn nhÊt. Kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm cña NHCT kh«ng ph¶i tr¶ phÝ cho dÞch vô göi xe an toµn cña ng©n hµng. Kh«ng ph¶i ®ãng thuÕ thu nhËp cho phÇn l·i ®­îc h­ëng. + QuyÒn Lùc: Muèn ®­îc chÞu tr¸ch nhiÖm quyÕt ®Þnh. ChÝnh kh¸ch hµng chø kh«ng ph¶i ai kh¸c lµ ng­êi ra quyÕt ®Þnh xem h×nh thøc tiÕt kiÖm nµo cã lîi nhÊt cho m×nh vµ quyÕt ®Þnh sö dông h×nh thøc nµo. + Tèc §é: C¸c thñ tôc ®­îc thùc hiÖn nhanh gän. Thêi gian phôc vô nhanh, c¸c thñ tôc ®¬n gi¶n, gän nhÑ c¶ khi göi vµ khi rót tiÒn. Kh¸ch hµng lµ ng­êi quan träng nhÊt, lµ môc tiªu cña c«ng viÖc nªn kh¸ch hµng cÇn ph¶i ®­îc ®èi xö mét c¸ch kÝnh träng, xøng ®¸ng ®­îc h­ëng mèi quan t©m lÞch sù, nh· nh¹n nhÊt. Vµ nh­ vËy trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng, nh©n viªn ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n ghi nhí 2 qui t¾c: Qui t¾c 1: Kh¸ch hµng lu«n ®óng. Qui t¾c 2: NÕu kh¸ch hµng sai, xem l¹i qui t¾c 1. Trong m¾t kh¸ch hµng, nh©n viªn NHCT chÝnh lµ h×nh ¶nh cña NHCT. H×nh ¶nh ®ã thÓ hiÖn trong phong c¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng: NhiÖt t×nh Ho¹t b¸t Ch©n thµnh Th©n thiÖn NhiÖt t×nh: Sèt s¾ng, h¨ng h¸i. Ho¹t b¸t: Lanh lîi, nhanh nhÑn. Ch©n thµnh: ThËt thµ, thµnh t©m. Th©n thiÖn: GÇn gòi vµ tèt víi kh¸ch hµng. §èi víi kh¸ch hµng khã tÝnh, nh©n viªn ng©n hµng cÇn ph¶i: Ngõng l¹i Hoµ ho·n C¶m th«ng Tr¶ lêi Ngõng l¹i: HÝt s©u vµ d»n c¶m xóc xuèng. Hoµ ho·n: Xin lçi kh¸ch hµng, lµm cho kh¸ch hµng b×nh tÜnh trë l¹i. C¶m th«ng: §Æt m×nh vµo vÞ trÝ cña kh¸ch hµng ®Ó thÊy t©m tr¹ng vµ suy nghÜ cña kh¸ch hµng. Tr¶ lêi: Gi¶i ®¸p nhanh th¾c m¾c cña kh¸ch hµng trªn c¬ së n¾m b¾t nhu cÇu vµ mong muèn cña hä. Nh­ vËy môc tiªu cña ng©n hµng lµ dÞch vô tuyÖt h¶o th× c¸c c¸n bé lu«n ph¶i cè g¾ng ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ngay c¶ nÕu khi nhu cÇu kh«ng ®¸p øng ®­îc th× nã vÉn ph¶i ®­îc l­u ý trong c¸ch nãi. 3. NHCT cung cÊp c¸c lo¹i thÎ: NHCT cung cÊp c¸c lo¹i thÎ phôc vô nhanh chãng, tiÖn Ých nh­: S-card, C-card, G-card,Visa, Mastercard, Cashcard. ChØ cÇn 10 gi©y cã thÓ thùc hiÖn xong 1 giao dÞch rót tiÒn t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng. Víi c¸c lo¹i thÎ nµy, chñ thÎ Incombank cã thÓ ®­îc h­ëng c¸c gi¸ ­u ®·i t¹i c¸c kh¸ch s¹n 5 sao, c¸c khu vui ch¬i, gi¶i trÝ cao cÊp, c¸c cöa hµng thêi trang, mü phÈm, c¸c trung t©m Anh ng÷, cöa hµng ®iÖn tö, néi thÊt, siªu thÞ... t¹i Hµ Néi vµ thµnh phè Hå ChÝ Minh. C¸c ®Þa chØ nµy sÏ gi¶m gi¸ hµng ho¸, dÞch vô cho chñ thÎ Incombank tõ 5%-50%, tuú theo tõng lo¹i thÎ. Do sù nhanh chãng, thuËn tiÖn, hiÖn ®¹i, bÝ mËt, an toµn cña c¸c s¶n phÈm thÎ vµ c¸c ­u ®·i ®èi víi chñ thÎ nªn NHCT ®· thu hót ®­îc kh¸ch hµng ®¨ng kÝ lµm thÎ, vµ sö dông thÎ ngµy cµng nhiÒu. Trong t­¬ng lai kh«ng xa, NHCTVN sÏ thùc hiÖn tÝch hîp nhiÒu lo¹i thÎ víi nhau ®Ó ®¶m b¶o mét thÎ cã nhiÒu chøc n¨ng còng nh­ 1 ®iÓm thanh to¸n thÎ cã thÓ chÊp nhËn ®­îc c¸c lo¹i thÎ theo ph­¬ng ch©m “TÊt c¶ trong mét”. 4. C¸c chiÕn l­îc qu¶ng c¸o: C¸c chiÕn l­îc qu¶ng c¸o trªn c¸c b¸o, t¹p chÝ, c¶i tiÕn vÒ thñ tôc quy tr×nh nghiÖp vô ®¶m b¶o chÆt chÏ nh­ng nhanh gän vÒ mÆt thêi gian, gi¶m chi phÝ cho kh¸ch hµng, t¹o c¬ héi cho kh¸ch hµng kÞp thêi n¾m b¾t ®­îc c¬ héi kinh doanh. Víi viÖc thùc hiÖn 1 c¸ch ®ång bé c¸c chiÕn l­îc Marketing, NHCT ®· kh«i phôc ®­îc thÞ phÇn (N¨m 1990: 31,5%, tiÕp tôc gi¶m xuèng thÊp nhÊt tõ 1998:17,6%, vµ t¨ng dÇn tõ n¨m 1999 trë l¹i ®©y. ThÞ phÇn hiÖn nay lµ 21%). Tuy nhiªn ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu n¾m g÷i vµ lu«n duy tr× ë møc >20% thÞ phÇn tÝn dông trong n­íc, NHCT cßn ph¶i cè g¾ng rÊt nhiÒu vµ cßn cã nhiÒu viÖc ph¶i lµm. III/ ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng A. C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n DÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp gåm: - NhËn tiÒn göi. - Cho vay vµ b¶o l·nh. - Thanh to¸n vµ tµi trî th­¬ng m¹i. - DÞch vô ng©n quü. - Ho¹t ®éng ®Çu t­. - DÞch vô thÎ vµ ng©n hµng ®iÖn tö. - DÞch vô kh¸c. 1. NhËn tiÒn göi. TiÒn göi t¹i c¸c TCTD n¨m 2003 ®¹t 9213473 tû ®ång. - NhËn tiÒn göi kh«ng k× h¹n vµ cã k× h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ. - NhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm víi nhiÒu h×nh thøc phong phó vµ hÊp dÉn: TiÕt kiÖm kh«ng k× h¹n vµ cã k× h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, tiÕt kiÖm dù th­ëng... - Ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu... 2. Cho vay vµ b¶o l·nh: N¨m 2003 ®¹t 51778032 tû ®ång. - Cho vay ng¾n h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ. - Cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ. - Tµi trî xuÊt, nhËp khÈu, chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng xuÊt. - §ång tµi trî vµ cho vay hîp vèn ®èi víi nh÷ng dù ¸n lín, thêi gian hoµn vèn dµi. - Cho vay tµi trî, uû th¸c theo ch­¬ng tr×nh: §µi Loan (SMEDF), ViÖt §øc (DEG, KFW) vµ c¸c hiÖp ®Þnh tÝn dông khung. - ThÊu chi, cho vay tiªu dïng. - B¶o l·nh, t¸i b¶o l·nh (trong n­íc vµ quèc tÕ): B¶o l·nh dù thÇu, B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, B¶o l·nh thanh to¸n. 3.Thanh to¸n vµ tµi trî th­¬ng m¹i: - Ph¸t hµnh, thanh to¸n th­ tÝn dông nhËp khÈu; th«ng b¸o , x¸c nhËn, thanh to¸n th­ tÝn dông nhËp khÈu. - Nhê thu xuÊt, nhËp khÈu (Collection); Nhê thu hèi phiÕu tr¶ ngay (D/P) vµ nhê thu chÊp nhËn hèi phiÕu (D/A). - ChuyÓn tiÒn trong n­íc vµ quèc tÕ. - Uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi, sÐc. - Chi tr¶ l­¬ng cho doanh nghiÖp qua tµi kho¶n, qua ATM. - Chi tr¶ kiÒu hèi... 4. DÞch vô ng©n quü: - Mua, b¸n ngo¹i tÖ (Spot, Forward, Swap...) - Mua, b¸n c¸c chøng tõ cã gi¸ ( tr¸i phiÕu chÝnh phñ, tÝn phiÕu kho b¹c, th­¬ng phiÕu...) - Thu, chi hé tiÒn mÆt VN§ vµ ngo¹i tÖ. 5. Ho¹t ®éng ®Çu t­: N¨m 2003 ®¹t 10 024 479 tû ®ång. - Hïn vèn liªn doanh, liªn kÕt víi c¸c tæ chøc tÝn dông vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trong n­íc vµ quèc tÕ. - §Çu t­ trªn thÞ tr­êng vèn, thÞ tr­êng tiÒn tÖ trong n­íc vµ quèc tÕ. 6. DÞch vô thÎ vµ ng©n hµng ®iÖn tö: - Ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ (VISA, MASTER CARD...): Incombank ph¸t hµnh Visa vµ Mastercard ®­îc sö dông thanh to¸n c¸c s¶n phÈm hµng ho¸ dÞch vô trong vµ ngoµi n­íc víi h¬n 9000 ®¹i lÝ t¹i ViÖt Nam vµ h¬n 25 triÖu c¬ së chÊp nhËn thÎ trªn toµn thÕ giíi, h¬n 1 triÖu ®iÓm rót tiÒn mÆt vµ trªn 500000 m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM trªn toµn cÇu. Hai lo¹i thÎ nay cña Incombank cã c¸c dÞch vô v­ît tréi: miÔn phÝ b¶o hiÓm y tÕ toµn cÇu, gi¶m gi¸ ®Æc biÖt khi mua hµng t¹i hµng lo¹t hÖ thèng c¸c cöa hµng trªn toµn quèc cã trong cÈm nang mua s¾m vµng cña NHCTVN. - DÞch vô thÎ ATM, thÎ tiÒn mÆt (Cash card) Mçi c¸ nh©n khi ph¸t hµnh thÎ Incombank sÏ nhËn ®­îc mét thÎ häc ngo¹i ng÷ t¹i c¸c trung t©m anh ng÷ mµ ng©n hµng c«ng th­¬ng hîp t¸c cã ®Þa chØ t¹i Hµ Néi vµ Thµnh phè Hå ChÝ Minh, ngoµi ra cßn ®­îc h­ëng c¸c ­u ®·i kh¸c tuú theo tõng lo¹i thÎ. +G-card: “Mang ®Õn ®iÒu ng­êi kh¸c h»ng m¬” cho kh¸ch VIP, c¸c th­¬ng nh©n h¹ng sang...cã thÓ giao dÞch 24/24 vµ chñ thÓ cßn ®­îc gi¶m ­u ®·i (Tõ 5%-50%) khi thuª phßng vµ mét sè dÞch vô t¹i c¸c kh¸ch s¹n lín nh­: Kh¸ch s¹n Deawoo, Sofitel plaza Saigon, Sofitel plaza Hanoi... +S-card: “Hoµ cïng søc trÎ- n©ng tÇm t­¬ng lai” lµ h­íng tíi giíi trÎ, häc sinh, sinh viªn. +C-card: H­íng tíi ®èi t­îng lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn c¸c doanh nghiÖp c«ng ty. +Cash card: §èi t­îng ph¸t hµnh cña cashcard h­íng vµo kh¸ch hµng tiÒm n¨ng nh­: CBCNV, c¸c c«ng ty th­êng xuyªn cã nhu cÇu tæ chøc c¸c ch­¬ng tr×nh xóc tiÕn b¸n hµng... - Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking Incombank ®ang triÓn khai dÞch vô Internet Banking, mét kªnh giao dÞch míi, hiÖn ®¹i, v¨n minh gióp b¹n cã thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch tµi chÝnh víi ng©n hµng bÊt cø ë ®©u, bÊt cø lóc nµo 24h*7 ngµy. Internet bank ®Æc biÖt thuËn tiÖn khi b¹n ®· më tµi kho¶n t¹i Incombank. 7. DÞch vô kh¸c: - Khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä, phi nh©n thä. - T­ vÊn ®Çu t­ vµ tµi chÝnh. - Cho thuª kÐt s¾t; Qu¶n lÝ vµng, b¹c, ®¸ quý, giÊy tê cã gi¸, b»ng ph¸t minh s¸ng chÕ. - Cho thuª tµi chÝnh th«ng qua C«ng ty Cho thuª Tµi chÝnh. - M«i giíi, l­u ký, t­ vÊn, ®¹i lÝ thanh to¸n, ph¸t hµnh chøng kho¸n th«ng qua C«ng ty TNHH chøng kho¸n; tiÕp nhËn, qu¶n lÝ vµ khai th¸c c¸c tµi s¶n xiÕt nî th«ng qua C«ng ty qu¶n lÝ nî vµ khai th¸c tµi s¶n. §Ó hoµn thiÖn c¸c dÞch vô liªn quan hiÖn cã nh»m ®¸p øng ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng, ®ång thêi t¹o ®µ cho sù ph¸t triÓn vµ héi nhËp víi c¸c n­íc trong khu vùc vµ quèc tÕ, NHCTVN lu«n cã tÇm nh×n chiÕn l­îc trong ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn, tËp trung ë 3 lÜnh vùc: +Ph¸t triÓn nguån nh©n lùc +Ph¸t triÓn c«ng nghÖ +Ph¸t triÓn kªnh ph©n phèi Nh­ vËy, ngoµi nh÷ng dÞch vô c¬ b¶n, ICB cã nh÷ng dÞch vô riªng cã chÝnh nhê sù nhanh nh¹y vµ lu«n ®i ®Çu trong viÖc nghiªn cøu c«ng nghÖ míi nh»m ngµy cµng ®­a ICB cã chç ®øng v÷ng trong xu thÕ c¹nh tranh vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ nh­ hiÖn nay. b. ph©n tÝch S.W.O.T Trong xu thÕ héi nhËp mçi 1 ng©n hµng ®Òu cã nh÷ng ®iÓm m¹nh ®iÓm yÕu, thêi c¬ vµ th¸ch thøc. Trong nh÷ng ®Æc ®iÓm chung ®ã th× NHCTVN còng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng cña m×nh. 1. §iÓm m¹nh: *Cã xuÊt ph¸t ®iÓm sím nªn c¬ së h¹ tÇng, c«ng nghÖ ph¸t triÓn h¬n so víi c¸c NHTM. +NHCT lµ 1 trong 6 ng©n hµng quèc doanh hiÖn nay víi thÞ phÇn ho¹t ®éng trªn 20% cã quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng. + Lµ ng©n hµng tiªn phong trong viÖc øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ th­¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam. + HiÖn nay ng©n hµng ®· m¹nh d¹n ¸p dông hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö trong quy tr×nh thanh to¸n cña m×nh. Thùc chÊt ®©y lµ qu¸ tr×nh thanh to¸n, h¹ch to¸n, qu¶n lÝ, ®iÒu hµnh vèn tËp trung trong hÖ thèng NHCTVN ®­îc xö lÝ hoµn toµn tù ®éng. * Cã m¹ng l­íi më réng: 126 chi nh¸nh, 2 së giao dÞch, 500 ®iÓm giao dÞch, 735 ng©n hµng ®¹i lÝ trªn 60 quèc gia. T¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn, kh¶ n¨ng tiÕp cËn nhiÒu h¬n víi kh¸ch hµng. * Cã ®éi ngò c¸n bé qu¶n lÝ vµ t¸c nghiÖp ®éng, ®­îc chó träng ®µo t¹ovµ ph¸t triÓn. * DÞch vô ®a d¹ng víi chÊt l­îng cao phôc vô nhiÒu ®èi t­îng kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c lo¹i thÎ víi nh÷ng tÝnh n¨ng v­ît tréi nh­:G-card, C- card, S-Card. * NHCT ®ang ngµy cµng ®­îc b¹n bÌ quèc tÕ biÕt ®Õn nhê viÖc t¨ng chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ cïng c¸c ho¹t ®éng ®¹i lÝ, qu¶ng c¸o vÒ ng©n hµng trong c¸c héi nghÞ, héi th¶o quèc tÕ vµ kÕt hîp víi c¸c ®¹i diÖn th­¬ng m¹i cña ViÖt Nam t¹i c¸c n­íc. * NhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi lùa chän NHCT lµm ng©n hµng x¸c nhËn L/C cña hä . * NHCT hiÖn ®ang cung cÊp cho kh¸ch hµng tÊt c¶ c¸c ph­¬ng thøc b¶o l·nh th«ng dông ®ang ®­îc sö dông trong th­¬ng m¹i quèc tÕ. NÕu doanh nghiÖp cña b¹n cÇn b¶o l·nh tham gia ®Êu thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh nhËn giao hµng,... b¹n cã thÓ liªn hÖ víi NHCT ®Ó cã ®­îc c¸c chøng th­ b¶o l·nh theo tiªu chuÈn quèc tÕ, ®­îc chÊp nhËn réng r·i bëi trªn 450 ®¹i lÝ trong vµ ngoµi n­íc cña NHCTVN. * ViÖc thùc hiÖn ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i NHCT ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan: tØ lÖ nî qu¸ h¹n trong tæng d­ nî cho vay ®­îc kiÓm so¸t ë møc 4%(2004), vèn ®iÒu lÖ t¨ng nhanh, hÖ sè an toµn vèn t¨ng, t×nh h×nh tµi chÝnh ®­îc lµnh m¹nh h¬n. 2. §iÓm yÕu: * Do viÖc më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh nªn bé m¸y ho¹t ®éng cång kÒnh, lùc l­îng c¸n bé qu¶n lÝ c¸c cÊp bÞ dµn tr¶i, n¨ng lùc qu¶n lÝ khã ®¸p øng kÞp thêi víi viÖc më réng qui m« m¹ng l­íi kih doanh mét c¸ch nhanh chãng. * TØ lÖ an toµn vèn thÊp (5,16%) so víi tØ lÖ an toµn vèn tèi thiÓu theo qui ®Þnh lµ 8%. * Nî tån ®äng vÉn cßn, cuèi 2004 míi xö lÝ ®­îc 94%. * ThiÕu vèn trung vµ dµi h¹n 3. Thêi c¬ * NHCT còng nh­ c¸c ng©n hµng kh¸c n»m trong khu vùc cã nhiÒu c¬ héi thuËn lîi. N­íc ta ®ang trong qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, tù do ho¸ vµ héi nhËp quèc tÕ trong lÜnh vùc tµi chÝnh- ng©n t¹o thuËn lîi cho NHCT tiÕp cËn víi c«ng nghÖ tiªn tiÕn, víi c¸c dÞch vô ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ tham gia liªn kÕt víi nhiÒu ng©n hµng kh¸c trªn thÕ giíi vµ cã thªm ®iÒu kiÖn ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô trong giai ®o¹n ph¸t triÓn míi. * T×nh h×nh chÝnh trÞ x· héi æn ®Þnh, an toµn, m«i tr­êng ®Çu t­ ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn tèt h¬n, khu«n khæ ph¸p lÝ ®ang ®­îc ®iÒu chØnh phï hîp víi nh÷ng quan hÖ quèc tÕ, theo h­íng ngµy cµng gÇn víi qui ®Þnh chuÈn mùc quèc tÕ. * C¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ®ang ®­îc c¬ cÊu, s¾p xÕp l¹i, qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ ®ang ®­îc ®Èy m¹nh. * C¬ së h¹ tÇng cho mét thÞ tr­êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ (Nh­ hÖ thèng kÕ to¸n, kiÓm to¸n, hÖ thèng th«ng tin...) ®ang trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ hoµn thiÖn. 4. Th¸ch thøc: * Sù c¹nh tranh tõ phÝa c¸c ng©n hµng kh¸c vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong n­íc ngµy cµng t¨ng cao nh­ c¸c ng©n hµng t­ nh©n, ng©n hµng phi chÝnh phñ... ®Æc biÖt lµ søc m¹nh cña ngµnh b­u ®iÖn khi hä tham gia vµo dÞch vô ng©n hµng. * Trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ th× ng©n hµng còng chÞu sù c¹nh tranh ngµy cµng t¨ng lªn tõ c¸c ng©n hµng, tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông n­íc ngoµi vµo ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam. * Nhu cÇu kh¸ch hµng ngµy cµng cao, ®a d¹ng vµ ®ßi hái chÊt l­îng dÞch vô, ®ång thêi xuÊt hiÖn ngµy cµng nhiÒu s¶n phÈm, dÞch vô míi, do ®ã ng©n hµng kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô vµ kh«ng ngõng häc hái còng nh­ øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trªn thÕ giíi. * TÝnh minh b¹ch ch­a cao: viÖc c«ng bè th«ng tin kh¸ch hµng, tÝnh chÝnh x¸c trong c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cßn bÞ h¹n chÕ, g©y khã kh¨n trong viÖc thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh cho vay cña c¸c ng©n hµng. DÉn ®Õn rñi ro tiÒm Èn cao cho ng©n hµng. * C¬ së h¹ tÇng cho mét thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ ph¸t triÓn cßn ch­a ®Çy ®ñ. IV/ ChiÕn l­îc vµ ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng trong thêi gian tíi. 1. ChiÕn l­îc ho¹t ®éng: Nh÷ng c¬ héi, th¸ch thøc, ®iÓm m¹nh, ®iÓm yÕu cña NHCTVN ®· ®Æt ra vÊn ®Ò ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh c¬ cÊu l¹i mét c¸ch c¨n b¶n vµ toµn diÖn c¶ vÒ c¬ cÊu tæ chøc vµ ph­¬ng thøc ho¹t ®éng phï hîp vµ hiÖu qu¶ h¬n. §Ò ¸n c¬ cÊu l¹i NHCTVN trong giai ®o¹n, 2001-2010 ®· ®­îc x©y dùng víi nhiÒu néi dung c¶i c¸ch cã tÝnh ®ét ph¸, ®­îc chÝnh phñ chÊp nhËn vµ ®­îc triÓn khai thùc hiÖn kÓ tõ n¨m 2001. Môc tiªu cña ®Ò ¸n lµ "X©y dùng NHCTVN thµnh mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc hiÖn ®¹i, ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, kü thuËt c«ng nghÖ cao, kinh doanh ®a n¨ng, chiÕm thÞ phÇn lín ë ViÖt Nam" §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®ã, NHCT x¸c ®Þnh chiÕn l­îc hµnh ®éng víi hai giai ®o¹n: Giai ®o¹n I (2001-2005) : Ph¸t triÓn an toµn, hiÖu qu¶, lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh. Giai ®o¹n II (Sau 2005) : Chñ ®éng héi nhËp vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng. NHCTVN phÊn ®Êu ®­a Ng©n hµng ph¸t triÓn toµn diÖn, cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c dÞch vô tíi kh¸ch hµng, tho¶ m·n nhu cÇu vµ lµm kh¸ch hµng hµi lßng vÒ Ng©n hµng kh«ng chØ ë s¶n phÈm mµ ë phong c¸ch phôc vô cña nh©n viªn, sù gÇn gòi cña Ng©n hµng víi kh¸ch hµng, gia t¨ng gi¸ trÞ cho Ng©n hµng; n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh dùa trªn yÕu tè con ng­êi, ®ã lµ n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý, chiªu mé nh©n tµi, ®µo t¹o nh©n viªn... TiÕp tôc thùc hiÖn c¸c chiÕn l­îc marketing, x©y dùng th­¬ng hiÖu Incombank v÷ng m¹nh trªn thÞ tr­êng. 2. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng: - NHCT ®· vµ ®ang tiÕp tôc ®Èy m¹nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ tin häc, kÕt hîp ph¸t triÓn tuÇn tù, ®æi míi tõng b­íc, øng dông kÜ thuËt, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, phï hîp víi xu h­íng th­¬ng m¹i ®iÖn tö trong nÒn kinh tÕ tri thøc. §ång thêi vµo kho¶ng 2008-2010 ®¹t ®­îc c¸c th«ng sè COOK kho¶ng 8%, nî qu¸ h¹n ë møc d­íi 3%, tèc ®é t¨ng tµi s¶n nî, tµi s¶n cã b×nh qu©n 15% n¨m (riªng tõ 2001-2005: T¨ng 20%) c¬ cÊu tµi s¶n cã d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ vµ d©n c­ chiÕm 75-80%, cßn l¹i 20-25% lµ ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ- thÞ tr­êng vèn. Xö lý døt ®iÓm c¸c kho¶n nî tån ®äng cho vay, chÝnh s¸ch, nî gi¶m, nî xo¸, c¸c lo¹i l·i treo. Kh¾c phôc hoµn toµn t×nh tr¹ng ph¸ s¶n vÒ mÆt kÜ thuËt ®¶m b¶o c¸c th«ng sè an toµn theo qui ®Þnh cña luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. - Ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng: §Þnh h­íng ph¸t triÓn ®a n¨ng, tËp trung ph¸t triÓn c¸c dÞch vô Ng©n hµng c¸ nh©n, ®Æc biÖt lµ dÞch vô thÎ. Ng©n hµng phÊn ®¸u lu«n ®i ®Çu trong viÖc nghiªn cøu c«ng nghÖ míi nh»m ph¸t triÓn nh÷ng s¶n phÈm thÓ hiÖn ®¹i, tiÖn Ých, ®¶m b¶o sù an toµn tuyÖt ®èi cho chñ thÎ. Kh«ng chØ dïng l¹i ë nh÷ng s¶n phÈm thÎ ATM, trong t­¬ng lai kh«ng xa NHCTVN sÏ thùc hiÖn tÝch hîp nhiÒu lo¹i thÎ víi nhau ®Ó ®¶m b¶o mét thÎ cã nhiÒu chøc n¨ng, còng nh­ mét ®iÓm thanh to¸n thÎ cã thÓ chÊp nhËn ®­îc c¸c lo¹i thÎ theo ph­¬ng ch©m " tÊt c¶ trong mét". Dù kiÕn trong thêi gian thíi sÏ ph¸t hµnh kho¶ng: 200.000 thÎ ATM, 100.000 thÎ tÝn dông Quèc tÕ vµ cashcard vµ trªn 300 m¸y ATM nèi m¹ng víi 12 Ng©n hµng kh¸c qua hÖ thèng Banknet............. N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh , x©y dùng NHCTVN thµnh mét NHCT chñ lùc vµ hiÖn ®¹i cña Nhµ n­íc, ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã kÜ thuËt c«ng nghÖ cao. KÕt luËn & ®Ò xuÊt Trong xu thÕ toµn cÇu ho¸, khoa häc c«ng nghÖ vµ sù ph¸t triÓn ngµy cµng ®a d¹ng vµ phong phó cña c¸c s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng. §Ó cã mét chç ®øng v÷ng ch¾c trªn thÞ tr­êng NHCTVN ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi mäi mÆt, ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh ®· cã, ®ång thêi kh¾c phôc nh÷ng ®iÓm yÕu cßn tån t¹i. Duy tr× vµ cã thÓ më réng ®­îc thÞ phÇn tÝn dông cÇn cã hai yÕu tè lµ: Chñ ®éng ®­îc nguån vèn vµ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng lµm ¨n tèt vay vèn. Trªn c¬ së ®ã chóng t«i m¹n phÐp ®­a ra mét sè ®Ò xuÊt sau: - ChÝnh s¸ch l·i suÊt: TiÕp tôc ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt ­u ®·i mét c¸ch linh ho¹t vµ dùa trªn mét nguyªn t¾c nhÊt qu¸n lµ l·i suÊt cho vay kh«ng ®­îc thÊp h¬n l·i suÊt cña c¸c NHTM kh¸c cïng ®Þa bµn ho¹t ®éng. - TÝch cùc chñ ®éng t×m ®Õn kh¸ch hµng: ViÖc chñ ®éng t×m ®Õn kh¸ch hµng ®­îc coi lµ vÊn ®Ò träng t©m ®i vµo chiÒu s©u trong chiÕn l­îc c¹nh tranh. ViÖc chñ ®éng t×m ®Õn kh¸ch hµng gióp cho ng©n hµng cã ®­îc th«ng tin t­¬ng ®èi ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng cña m×nh, tr¸nh ®­îc nh÷ng rñi ro g©y thiÖt h¹i cho ng©n hµng. Thªm vµo ®ã ng©n hµng cã thÓ trùc tiÕp giíi thiÖu vÒ h×nh ¶nh cña m×nh, c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô tiÖn Ých mµ ng©n hµng cung cÊp b»ng c¸c c¸ch nh­: Tæ chøc häp mÆt mét nhãm kh¸ch hµng nµo ®ã, c¸c hiÖp héi, c¸c tæ chøc x· héi, c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng, giíi thiÖu th«ng qua c¸c ®µi ph¸t thanh ë ph­êng x·, niªm yÕt c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vÒ NHCT, c¸c chÝnh s¸ch cña ng©n hµng t¹i trô së chÝnh, c¸c chi nh¸nh, c¸c ®iÓm giao dÞch, c¸c Bé, c¬ quan, t¹i c¸c ®iÓm giao th«ng thuËn lîi …§ång thêi t×m mäi c¬ héi ®Ó tù giíi thiÖu m×nh víi kh¸ch hµng. - NHCT cã kh«ng nhiÒu c¸c ­u ®·i hoÆc phÇn th­ëng, häc bæng ®èi víi häc sinh, sinh viªn. NHCT ®· cung cÊp dÞch vô thÎ S-Card “ Hoµ cïng søc trÎ, n©ng tÇm t­¬ng lai”, dÞch vô nµy h­íng ®Õn giíi sinh viªn cã nhu cÇu dïng thÎ v× ®iÒu kiÖn häc tËp xa nhµ ch­a thùc sù tËp chung vµo giíi trÎ nãi chung lµ häc sinh, sinh viªn – mét thÕ hÖ t­¬ng lai. Chóng t«i cã mét ý t­ëng ®Ó qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®èi víi lùc l­îng ®«ng ®¶o lµ sinh viªn, häc sinh- nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña ng©n hµng. T¹o sù biÕt ®Õn vÒ h×nh ¶nh, c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô cña NHCTVN, hy väng lùc l­îng ®«ng ®¶o nµy sÏ trë thµnh kh¸ch hµng thùc sù cña ng©n hµng trong thêi gian trong thêi gian kh«ng xa. Nh÷ng häc sinh cÊp I, II, III ®Òu cÇn cã tói ®ùng bµi kiÓm tra, cßn sinh viªn cÇn cã tói ®Ó ®ùng tµi liÖu, chÝnh v× vËy, NHCT cÇn hîp t¸c víi c«ng ty s¶n xuÊt tói in h×nh ¶nh, logo, khÈu hiÖu ho¹t ®éng, c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng cung cÊp lªn tói. §ång thêi phèi hîp víi c¸c nhµ xuÊt b¶n b¸o Nhi ®ång , b¸o ThiÕu niªn, b¸o Hoa häc trß ®Ó tÆng kÌm 1 tói cïng víi mçi tê b¸o ®­îc ph¸t hµnh. Nh­ vËy NHCT ®ang t¹o ra sù gÇn gòi h¬n n÷a gi÷a m×nh vµ giíi trÎ, giíi trÎ sÏ dÇn dÇn yªu thÝch h×nh ¶nh cña ng©n hµng. §ã lµ mét c¬ së cho ®Ó c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng nµy lùa chän NHCT. Biểu phí dịch vụ khách hàng 1 Tài khoản tiền gửi ngoại tệ 1.1 Mở tài khoản Miễn phí 1.1.1 Số dư tối thiểu khi mở tài khoản đối với doanh nghiệp: 500USD 1.1.2 Số dư tối thiểu khi mở và duy trì tài khoản đối với cá nhân: 50USD 1.1.3 Duy trì tài khoản của cá nhân có số dư bình quân trong tháng dưới mức tối thiểu 2USD/tháng 1.2 Thu nhận tiền vào tài khoản 1.2.1 Tiền mặt - Loại có mệnh giá 1USD-5USD 0.5 % Tối thiểu 2USD - Loại có mệnh giá 10USD-20USD 0.3 % Tối thiểu 2USD - Ngoại tệ khác 0.4 % Tối thiểu 2USD 1.2.3 Chuyển khoản Chuyển khoản từ các tổ chức tín dụng khác trong nước 2USD Chuyển khoản trong hệ thống NHCTVN Miễn phí 1.3 Rút tiền từ tài khoản 1.3.2 Rút tiền mặt ngoại tệ Đối với khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân 0.15 % Tối thiểu 2USD 1.3.3 Rút bằng chuyển khoản - Trả cho người hưởng cùng hệ thống NHCTVN + Khác chi nhánh 2USD 2. Thanh toán lệnh chi của nước ngoài - Phí thu từ ngân hàng chuyển tiền đến trong trường hợp lệnh thanh toán qui định NH chuyển tiền đến chịu phí 0.2 % Tối thiểu 2._.