Báo cáo Thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài Quốc doanh (VPBank)

h thích trí tò mò của những sinh viên chuẩn bị ra trường và có nhu cầu tìm việc. Không ngoại lệ, Tôi đã chọn địa điểm thưc tập tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh (VPBANK) 97 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội để biết được quy mô cũng như cơ cấu tổ chức và ngành nghề kinh doanh của tổ chức tín dụng này. Chương I: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBANK). 1.VPBANK – Sự hình thành và phát triển. Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng. Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng. Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lên trên 1.000 tỷ đồng. Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007. Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh. Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng. Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn. Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang. Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương. Trong năm 2006, VPBank tiếp tục được NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hưng Lợi (trực thộc CN Cần Thơ). Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán.  Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước là Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang và 2 Công ty trực thuộc. Năm 2006, VPBank sẽ mở thêm các Chi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn Hệ thống của VPBank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch. Hiện tại VPBank đã có 90 Chi nhánh và Phòng giao dịch hoạt động tại 34 tỉnh, thành trên cả nước.  Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/2006, một lần nữa, VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ. Phấn đấu trong một vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước.     2.Cơ cấu tổ chức. 2.1. Hội đồng Quản trị: Hội đồng Quản trị được bầu tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2005, ngày 31/3/2006, với nhiệm kỳ 4 năm (2006 - 2009), gồm 6 thành viên: Ông  Phạm Hà Trung (Cử nhân Kinh tế) Chủ tịch Hội đồng Quản trị            Ông  Lâm Hoàng Lộc (Cử nhân Kinh tế, Cử nhân tâm lý) Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị         Ông Nguyễn Quang A (Tiến sĩ Khoa học) Ủy viên Ông Lê Đắc Sơn (Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế) Ủy viên Ông Bùi Hải Quân (Cử nhân Kinh tế) Ủy viên Ông Linus Goh (Cử nhân Nhân văn) Ủy viên 2.2. Ban Kiểm soát: Do Đại hội Cổ đông bầu, gồm 3 thành viên Ông Vũ Hải Bằng (Cử nhân Luật) Trưởng ban Bà Phan Thị Thu Hà (Cử nhân Kinh tế) Thành viên chuyên trách tại Hội sở Ông Trần Đức Hạ (Cử nhân Kinh tế) Thành viên chuyên trách tại TP Hồ Chí Minh 2.3. Hội đồng tín dụng: Là tổ chức do HĐQT thành lập ra. Tại khu vực phía Bắc gồm các thành viên sau: Ông Lê Đắc Sơn (Ủy viên HĐQT - Tổng Giám đốc) Chủ tịch Ông Nguyễn Thanh Bình (Phó Tổng Giám đốc) Phó Chủ tịch Hội đồng Ông Nguyễn Quang A (Ủy viên HĐQT) Thành viên Ông Trần Văn Hải (Phó Tổng Giám đốc) Thành viên Ồng Đinh Như Tuynh (Phụ trách phòng Thu hồi nợ) Thành viên Tại khu vực phía Nam gồm các thành viên sau: Ông Lâm Hoàng Lộc (Phó Chủ tịch HĐQT) Chủ tịch Ông Nguyễn Đình Long (Giám đốc Chi nhánh Sài Gòn) Phó Chủ tịch Ông Nguyễn Trí Dũng (Giám đốc Chi nhánh Hồ Chí Minh)      Thành viên Ngoài ra, HĐQT cũng thành lập các Ban Tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp I. Hội đồng tín dụng và Ban tín dụng đều có nhiệm vụ xem xét phê duyệt các quyết định cấp tín dụng cho khách hàng với các giới hạn tín dụng khác nhau. 2.4. Hội đồng Quản lý Tài sản nợ - tài sản có: gồm các thành viên sau: Ông Lê Đắc Sơn (Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế) Chủ tịch Ông Nguyễn Thanh Bình (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Phó Chủ tịch Ông Trần Văn Hải (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Thành viên Ông Vũ Minh Quỳnh (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Thành viên Bà Hoàng Mai Thảo (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Thành viên 2.5. Ban Điều hành: Ông Lê Đắc Sơn (Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế) Tổng Giám đốc Ông Trần Văn Hải (Cử nhân Kinh tế ngân hàng) Phó Tổng Giám đốc Ông Nguyễn Thanh Bình (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Phó Tổng Giám đốc Ông Nguyễn Đình Long (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Phó Tổng Giám đốc Ông Vũ Minh Quỳnh (Cử nhân Kinh tế Ngân hàng) Kế toán Trưởng 3.Chức năng. Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam. 4.Lĩnh vực hoạt động. - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân - Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá - Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành - Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng - Thực hiện kinh doanh ngoại tệ - Huy động nguồn vốn từ nước ngoài - Thanh toán quốc tế và  thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union Chương II. Tình hình hoạt động của VPBANK Là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. Đối với Khách hàng VPBank cam kết thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh. Đối với nhân viên VPBank quan tâm đến cả đời sống vật chất và đời sống tinh thần của người lao động. VPBank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trong thị trường lao động ngành tài chính ngân hàng. Đảm bảo người lao động thường xuyên được chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, đảm bảo được phát triển cả quyền lợi chính trị và văn hoá...   Đối với cổ đông VPBank quan tâm và nâng cao giá trị cổ phiếu, duy trì mức cổ tức cao hàng năm ... Đối với cộng đồng VPBank cam kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước; Luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn của cộng đồng. Với định hướng khách hàng là nền tảng hoạt động , kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng, nhân viên, cổ đông và cộng đồng là sợi chỉ xuyên suốt mọi hành động. Xây dựng nền văn hóa ngân hàng theo phương châm tạo dựng một tập thể đoàn kết, tương trợ, văn minh, không ngừng học hỏi để hoàn thiện, luôn trao đổi thông tin để cùng tiến bộ …Công nghệ tiên tiến và quản trị thông tin có khoa học là cơ sở để tăng tốc và duy trì sức mạnh.Luôn phấn đấu có đội ngũ nhân viên minh bạch và có tinh thần trách nhiệm, thể hiện tính chuyên nghiệp và sáng tạo cùng với sự nỗ lực cả trong hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động xã hội, tập thể lãnh đạo và nhân viên VPBank đã đạt được nhiều thành tích đáng chú ý và được xã hội công nhận : - Cúp vàng “Doanh nghiệp vì tiến bộ xã hội và Phát triển bền vững” - Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước dành cho  Tập thể lao động xuất sắc năm 2005 - Giấy chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc năm 2004 do Ngân hàng UNION BANK – Mỹ trao tặng - Giấy chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc năm 2005 do Ngân hàng THE BANK OF NEWYORK – Mỹ trao tặng - Giấy khen: đối với Tập thể lãnh đạo và nhân viên Hội sở VPBank  “ Đã có thành tích góp phần chấn chỉnh, củng cố hoạt động của VPBank” của Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội (23/7/2004) - Công nhận danh hiệu Công đoàn cơ sở vững mạnh năm 2005 của Công đoàn Ngân hàng Việt Nam (27/4/2006) - Giấy khen: “ Đã có thành tích trong công tác Đoàn và phong trào Thanh thiếu nhi Thủ đô năm 2005” của Ban chấp hành TNCS Hồ Chí Minh TP Hà Nội trao tặng. - Chứng nhận “Doanh nhân văn hóa” của Trung tâm Văn hóa doanh nhân Việt Nam đối với Tổng Giám đốc Lê Đắc Sơn (năm 2006) - Giải thưởng : “ Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” của Tổng liên đoàn Lao động Việt Nam. - Công nhận Cơ sở Đảng trong sạch vững mạnh của Đảng bộ thành phố Hà Nội. -  Giấy chứng nhận của hội sở hữu trí tuệ Việt Nam công nhận VPBank đạt Nhãn hiệu nổi tiếng 2007. - Giấy chứng nhận Ngân hàng Thanh toán xuất sắc năm 2006 do Ngân hàng Citibank trao tặng - Chứng nhận"Doanh nhân Văn hóa" của Trung tâm Văn hóa Doanh nhân Việt Nam đối với TGĐ Lê Đắc Sơn năm 2007 - Bằng khen và cúp Thăng Long "Nhà Doanh nghiệp giỏi thành phố Hà Nội" do UBND Thành phố Hà Nội trao tặng cho TGĐ Lê Đắc Sơn - Đơn vị đạt giải phong trào xuất sắc Hội diễn ca múa nhạc kỷ niệm 60 năm ngày thương binh liệt sỹ do UBND Quận Hoàn Kiếm trao tặng - Giấy khen đã có thành tích trong công tác Đoàn và phong trào thanh thiếu nhi nhiệm kỳ 2002-2007 do Thành Đoàn trao tặng - Giấy khen do UBND Thành phố trao tặng cho Tập thể Tốt năm 2007 1. Cho vay cá nhân. 1.1.Tiết kiệm. 1.1.1. Tiết kiệm thường.     Thể lệ này áp dụng cho các đối tượng khách hàng là cá nhân có tiền gửi tiết kiệm tại VPBank. Khách hang gửi tiền vào VPBank có thể bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ. Khi gửi vào bằng tiền nào sẽ được thanh toán cả gốc và lãi bằng loại tiền đó.Đối với những khách gửi ngoại tệ bằng chuyển khoản hoặc tiền mặt nhưng thời gian nộp từ 5 ngày trở lên thì áp dụng tỷ giá mua chuyển khoản của VPBank tại thời điểm thanh toán.Còn đối với số ngoại tệ gửi bằng tiền mặt vào VPBank chưa quá 5 ngày áp dụng tỷ giá mua tiền mặt của VPBank tại thời điểm thanh toán .Khi gửi tiền tiết kiệm vào VPBank với số tiền gửi không kỳ hạn khách hang được hưởng lãi suất Ngân hang công bố từng thời kỳ. Nếu khách hang gửi tiền có kỳ hạn thì lãi suất được công bố tại thời điểm gửi( trừ trường hợp rút trước hạn). Tiền lãi của các khoản tiền gửi được tính trên cơ sở số tiền gốc và lãi suất đã quy định trong thời hạn gửi tiền. 1.1.2.Tiết kiệm rút gốc linh hoạt. Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình.Loại tiền gửi này có lãi suất thấp hơn lãi suất cùng kỳ hạn của loại tiết kiệm thông thường .Riêng mức lãi suất không cùng kỳ hạn của loại hình này vẫn áp dụng bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường .Sản phẩm “ Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” chỉ áp dụng cho phương thức tính lãi cuối kỳ, và không áp dụng các hình thức tiết kiệm đặc biệt đã có thể lệ riêng như: Tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD…Nếu khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ tiền tiết kiệm khi chưa đủ thời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì số tiền rút trước hạn được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang do VPBank quy định tại thời điểm rút đối với loại tiền gửi thông thường, Số dư tiền còn lại tiếp tục được hưởng lãi suất đã quy đinh ban đầu. Trường hợp khách hàng rút gốc khi thời gian gửi thực tế đúng bằng thời hạn tối đa trên sổ tiết kiệm thì được hưởng 100% lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm.Số tiền rút gốc mỗi lần không thấp hơn 2 triệu đồng và phải là bội số của 1 triệu đồng. Số lần rút gốc tối đa trong mỗi tháng không quá 2 lần.Tong thời hạn của khoản tiền tiết kiệm, khách hàng chỉ được rút ra, không được gửi thêm tiền vào chính sổ tiết kiệm đó.Khi sổ tiết kiệm đến hạn rút gốc cuối cùng mà khách hang khồn rút thì toàn bộ số tiền gốc còn lại và lãi được hưởng sẽ được chuyển tiếp kỳ hạn mới theo quy định tại VPBank. 1.2.Tiền gửi thanh toán. Tiền gửi thanh toán là tài khoản chính mà bạn sử dụng để nhận và lưu trữ các khoản tiền vào sử dụng để nhận và lưu trữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên của mình. Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lần bạn muốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng. Có nhiều loại tiền gửi thanh toán 1.2.1. Tiền gửi thanh toán thông thường. Đây là loại hình tiền gửi rất phổ biến .Tại VPBank khách hàng chỉ cần điền thông tin vào “ đăng ký mở tài khoản” theo mẫu in sẵn của Ngân hàng và xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu. Đến với VPBank khi khách hàng có nhu cầu đột xuất khách hàng gửi tiền sẽ được Ngân hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất.Loại hình tiền gửi thanh toán thông thường gồm: Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất bậc thang. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt Tài khoản tiền gửi “ Siêu lãi suất”:Khách hàng vay vốn nếu có tiền nhàn rỗi tamh thời gửi trên tài khoản tiền gửi sẽ được hưởng “ Siêu lãi suất”. 1.2.1. Tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang. Loại tiền gửi này áp dụng với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.Lãi suất sẽ tăng dần theo số dư tiền gửi bình quân hàng tháng.Hiện nay VPBank đang áp dụng các mức lãi suất sau( từ ngày 10/07/2006): LOẠI KỲ HẠN TIỀN GỬI VND (%THÁNG) Tiền gửi USD (%năm) Dưới 100 triệu đồng Từ 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng Từ 500 triệu đồng trở lên KHH 0.25 0.26 0.27 1.50 1.3.Tín dụng bán lẻ. 1.3.1.Sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý. Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân. 1.3.2.Sản phẩm cho vay tín chấp đối với công nhân viên. Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến 70 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân. 1.3.3.Sản phẩm ôtô cá nhân thành đạt. Quý khách hàng là người thành đạt trong xã hội.Quý khách mong muốn sở hữu một chiếc xe hơi sang trọng.Để nâng tầm vị thế và cần thiết cho nhu cầu cuộc sống….Sản phẩm cá nhân ô tô thành đạt sẽ biến ước mơ của quý khách thành hiện thực. 1.3.4.Sản phẩm ôtô cá nhân kinh doanh. Quý khách hàng đã có phương án kinh doanh ô tô với mục đích tự doanh (như kinh doanh du lịch, cho thuê xe, tự chạy theo thỏa thuận) và cần vốn để thực hiện kế hoạch. Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh của VPBank sẽ hỗ trợ nhu cầu vốn hiện đang thiếu hụt của quý khách hàng. 1.3.5. Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể và tiêu dùng. Quý khách hàng đã có phương án kinh doanh ô tô với mục đích tự doanh (như kinh doanh du lịch, cho thuê xe, tự chạy theo thỏa thuận) và cần vốn để thực hiện kế hoạch. Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh của VPBank sẽ hỗ trợ nhu cầu vốn hiện đang thiếu hụt của quý khách hàng. 1.3.6.Cho vay trả góp mua nhà. VPBank sẵn sàng giúp Quý khách hàng vay trả góp  để mua nhà, sửa chữa nhà với thủ tục nhanh chóng, đơn giản và lãi suất hợp lý. 1.3.7.Cho vay cầm cố các cổ phiếu Ngân hàng thương mại. VPBank thực hiện hỗ trợ vốn cho cá nhân sở hữu cổ phiếu của các ngân hàng thương mại có tên trong danh mục mà VPBank đưa ra. 1.4. Sản phẩm và các dịch vụ khác. 1.4.1.Bảo lãnh. VPBank cung cấp các nghiệp vụ Bảo lãnh rất phong phú, thủ tục đơn giản, phí hấp dẫn, không phân biệt các thành phần kinh tế. Bảo lãnh đóng vai trò tương đối quan trọng trong các nghiệp vụ của Ngân hàng. 1.4.2.Dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước. Với hệ thống mạng lưới ngày càng được mở rộng  tại các tỉnh thành  trên toàn quốc, được kết nối trực tuyến nội bộ với nhau qua hệ thống phần mềm hiện đại cũng như với các ngân hàng khác qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, VPBank luôn sẵn sàng cung ứng cho quý khách hàng các dịch vụ chuyển tiền thanh toán, chi trả gấp theo yêu cầu với thời gian ngắn nhất và mức phí cạnh tranh.  Khách hàng có thể chuyển tiền cho người nhận an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Với dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước của VPBank khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian giao nhận tiền mặt. Thủ tục chuyển tiền, nhận tiền đơn giản và thuận tiện, mọi đối tượng khách hàng tới giao dịch đều có thể sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh, không cần đăng ký tài khoản tại ngân hàng. Mức phí chuyển tiền hợp lý, tiết kiệm hơn so với chuyển tiền bằng dịch vụ bưu chính . 1.4.3.Dịch vụ kiều hối( Western union). Khách hàng có thể nhận và chuyển tiền đến 194 quốc gia trên thế giới thông qua mạng lưới VPBank- Western Union. Hàng triệu người trên khắp thế giới đã chọn dịc vụ Western Union để quản lý số tiền họ kiêms được do làm việc chăm chỉ.Họ biết hệ thống của Western Union sau được thử thách qua thời gian, đã chứng tỏ an toàn, đáng tin cậy và nhanh chóng, không bao giờ làm cho thất vọng. Hơn bất cứ dịch vụ chuyển tiền nào khác nhiều người thông qua Western Union trợ giúp gia đình mình tại quê nhà, cấp cứu những người đang đi du lịch gặp trường hợp khẩn cấp giúp các sinh viên đang học tập ở nước ngoài và giữ cho việc kinh doanh buôn bán trôi chảy. Với khẩu hiệu: “Western Union nhanh chóng, đáng tin cậy như nhận tiền từ chính tay người thân”. VPBank muốn khách hàng được tiếp cận nhanh chóng với hình thức mới này mà vẫn đảm bảo mang lại lợi ích cho khách hàng sử dụng. 1.4.4. Dịch vụ thanh toán hóa đơn Bịbox. VPBank nhận ủy quyền thanh toán hóa đơn dịch vụ cho khách hàng tại nơi các nhà cung cấp dịch vụ không thực hiện thu tiền dịch vụ tại nhà.Điều đó giúp khách hàng tiết kiệm thời gian cho việc chi trả các khoản thanh toán có tính chất thường xuyên, tạo điều kiện để tập trung hơn vào các hoạt động khác.Mặt khác, hỗ trợ khách hàng quản lý tốt hơn tình hình thanh toán , chi tiêu. Đồng thời đảm bảo tính an toàn và bí mật các khoản thanh toán của khách hàng và đăng ký dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện tại tất cả các điểm giao dịch của VPbank trên toàn quốc. 1.4.5. Hỗ trợ cho vay du học. Hình thức này áp dụng với công dân Việt Nam có con, em hoặc (người thân có quan hệ ruột thịt khác) có nhu cầu đi du học nước ngoài hoặc du học tại chỗ (trúng tuyển các chương trình đào tạo đại học hoặc trên đại học do các tổ chức giáo dục ngoài nước và trong nước tổ chức hoặc các tổ chức giáo dục nước ngoài kết hợp với các đơn vị trong nước và được cấp bằng của nước ngoài ) Điều đó có thể phục vụ cho nhu cầu tài chính của người đi du học hoặc người đi lao động ở nước ngoài. Với những điều kiện vay, tương đối đơn giản miễn sử dụng vốn vay rõ ràng , hợp pháp và đảm bảo tiền vay theo quuy định của chính phủ. 2. Cho vay doanh nghiệp. 2.1. Tín dụng doanh nghiệp. 2.1.1. Sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh. Trong nền kinh tế hiện đại và phát triển, nhu cầu giao thương vận chuyển hành hóa và vận tải hành khách là rất lớn. Phát triển kinh doanh taxi, vận tải hành khách, hành hóa là hướng đi mang lại hiệu quả cao cho DN bạn. Vốn để mua xe phục vụ kinh doanh có phải là vấn đề nóng bỏng trong DN bạn? VPBank sẽ luôn sát cánh cùng DN bạn: hỗ trợ tới 70% nhu cầu vốn mua xe ô tô thực hiện dự án kinh doanh của doanh nghiệp. Quý doanh nghiệp sẽ được tư vấn bởi đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để có thể sở hữu đội xe ô tô hiện đại, chi phí phù hợp, chất lượng tốt…Sản phẩm ô tô doanh nghiệp kinh doanh là lựa chọn phù hợp cho hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. VPBank sẵn sàng cho khách hàng vay với thời gian linh hoạt nhất, mức cho vay hấp dẫn nhất.Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, tài sản đảm bảo linh hoạt và mức lãi suất cạnh tranh. 2.1.2. Sản phẩm ôtô doanh nghiệp thành đạt. Sản phẩm ô tô doanh nghiệp thành đạt của VPBank là giải pháp hoàn hảo cho quý doanh nghiệp có nhu cầu mua xe ô tô để sử dụng trong nội bộ cơ quan, doanh nghiệp để phục vụ mục đích đi lại, đưa đón cán bộ công nhân viên.Sản phẩm hỗ trợ khách hàng sở hữu xe như mong muốn. VPBank sẵn sàng cho khách hàng vay với thời gian linh hoạt nhất, mức cho vay hấp dẫn nhất.Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, tài sản đảm bảo linh hoạt và mức lãi suất cạnh tranh. 2.1.3.Cho vay từng lần. Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định. Việc thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được thực hiện theo từng Hợp đồng tín dụng. Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không được vượt quá số tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp rút vốn nhiều lần, mỗi lần rút vốn khách hàng phải ký giấy nhận nợ và gửi cho VPBank bản sao các chứng từ,tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Trường hợp cho vay thanh toán L/C, khách hàng ký hợp đồng tín dụng ngay khi mở L/C. VPBank 2.1.4.Cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu. 2.1.5.Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. 2.1.6.Cho vay hợp vốn. VPBank phối hợp với một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một số dự án vay vốn của khách hàng, trong đó VPBank hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp. Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo Quy chế cho vay đồng tài trợ của NHNN và các quy định của VPBank. 2.1.7. Cho vay theo đự án đầu tư. Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án. Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí khác mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án. Vốn tham gia của chủ đầu tư phải đưa vào công trình trước, VPBank cho vay sau hoặc cùng tham gia theo tỉ lệ. 2.1.8.Cho vay theo hạn mức tín dụng . Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vổn rõ ràng và có tín nhiệm với Ngân hàng ( có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng). Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, trị giá tài sản thế chấp, tài sản cầm cố bảo lãnh (nếu có) và khả năng nguồn vốn của mình, VPBank và khách hàng vay xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ. Hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ. Hợp đồng tín dụng được ký kết trong phạm vi hạn mức được xác định. Khi hợp đồng tín dụng theo hạn mức còn trong thời hạn hiệu lực, mỗi lần rút vốn vay khách hàng không phải ký thêm hợp đồng tín dụng mà chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay và dẫn chiếu đến Hợp đồng tín dụng hạn mức. Mỗi giấy nhận nợ có thời hạn phù hợp với từng mục đích sử dụng vốn nhưng không vượt quá thời hạn còn lại của hạn mức đã được duyệt. Trong thời hạn rút tiền vay theo quy định trong Hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể vừa rút tiền vay, vừa trả nợ vay nhưng tổng dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận. VPBank kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ theo thời hạn ghi trên từng giấy nhận nợ. 2.2.Dịch vụ thanh toán trong nước. 2.2.1.Mở tài khoản tiền gửi. Sẽ có rất nhiều rủi ro khiến Quý Khách không an tâm khi nắm giữ và giao dịch với một số lượng lớn tiền mặt. VPBank sẽ giúp Quý Khách loại trừ các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời sẽ giúp Quý khách theo dõi và quản lý hiệu quả việc sử dụng các nguồn tiền của mình. Thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán và giao dịch tại VPBank, Quý khách sẽ đơn giản hóa được việc thanh toán/nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ giữa Quý khách và các đối tác của mình, đồng thời được hưởng thêm nhiều lợi ích khác mà VPBank dành cho Quý Khách tùy theo số dư tiền gửi có trên tài khoản tiền gửi của Quý Khách. 2.2.2.Trả lương qua tài khoản. Dịch vụ chi hộ lương hỗ trợ cho Quý khách thực hiện chi trả tiền lương cho nhân viên. Tiền lương của nhân viên sẽ được chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán của nhân viên của Quý khách mở tại VPBank hoặc tại một ngân hàng khác. Điều đó tiết kiệm được chi phí quản lý và chi phí nhân công.Tiết kiệm thời gian kiểm đếm, quản lý tiền mặt. 2.2.3. Thanh toán qua tài khoản. Dịch vụ thanh toán qua tài khoản của VPBank  cung ứng tới Quý Khách hàng các phương thức thanh toán truyền thống và hiện đại một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn với chi phí thấp và hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của Khách hàng. Mặt khác đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng như: An toàn chính xác nhanh chóng và tiết kiệm. 2.2.4. Chuyển tiền. Với dịch vụ chuyển tiền của VPBank, Quý khách có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ cho các đối tác của mình hoặc chuyển tiền mặt cho người nhận tại bất cứ nơi nào trên lãnh thổ Việt Nam. Việc chuyển tiền sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn với mức chi phí hợp lý. Giúp cho khách hàng chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản của người nhận do khách hàng chỉ định hoặc người nhận có thể nhận tiền mặt tại quầy. Thủ tục nhanh chóng. Chuyển tiền được thực hiện chính xac an toàn. 2.3. Dịch vụ thanh toán quốc tế. 2.3.1. Thanh toán bằng thư tín dụng (L/C). Dịch vụ thanh toán thư tín dụng chứng từ (L/C) của VPBank giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng 2.3.2.Thanh toán nhờ thu chứng từ. Với khách hàng xuất khẩu, thanh toán nhờ thu chứng từ là dịch vụ lập và chuyển chứng từ đến ngân hàng nhập khẩu và yêu cầu thanh toán theo phương thức trả ngay hoặc trả chậm. Với khách hàng nhập khẩu, thanh toán nhờ thu chứng từ là dịch vụ nhận, kiểm tra, thông báo chứng từ đến cùng với các điều kiện đi kèm và thực hiện các lệnh thanh toán của khách hàng nhập khẩu. Quý khách nhập khẩu hàng hóa theo phương thức nhờ thu và muốn lựa chọn ngân hàng thu hộ để tiếp nhận bộ chứng từ nước ngoài chuyển về, thông báo cho Quý khách và thực hiện thanh toán cho nước ngoài theo chỉ thị? Quý khách hãy sử dụng dịch vụ nhờ thu nhập khẩu của VPBank để đảm bảo quý khách sẽ nhận được bộ chứng từ nhanh nhất. 2.3.3.Thanh toán chuyển tiền bằng điện. Quý Khách hàng là người mua hàng - nhà nhập khẩu cần chuyển tiền thanh toán cho người bán hàng – nhà xuất khẩu, VPBank sẽ đáp ứng yêu cầu thanh toán của Quý Khách bằng một phương thức thanh toán thông qua “Lệnh chuyển tiền bằng điện”. Với tỷ lệ điện chuẩn của VPBank luôn duy trì trên  99% đã được The Bank of New York trao chứng nhận tỷ lệ  điện chuẩn cao, các khoản thanh toán của khách hàng luôn được bảo đảm độ chính xác và thời gian xử lý nhanh nhất đến bất kỳ nước nào trên thế giới mà quý Khách yêu cầu. Dịch vụ thanh toán chuyển tiền bằng điện theo lệnh của Quý Khách để trả tiền cho người bán có thể thực hiện theo phương thức trả trước hoặc trả sau khi nhận hàng. 3.Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu qua các năm. 3.1. Kết quả kinh doanh. Đơn vị : triệu đồng. Kết quả kinh doanh (Trong năm) 2005 2004 2003._.